Kvartalsrapport Q3 2024

Automatiskt nyckeltalsindex

Detta är sökträffar och textkontext, inte verifierade eller normaliserade redovisningsvärden.

Fulltext

===== SIDA 1 =====

DELÅRSRAPPORT 
JANUARI–SEPTEMBER 2024
NOBA BANK GROUP AB (PUBL)

===== SIDA 2 =====

2DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOBAS DELÅRSRAPPORT 
TREDJE KVARTALET 2024
TREDJE KVARTALET 2024 
(JÄMFÖRT MED TREDJE KVARTALET 2023) 
• Låneportföljen uppgick till SEK 121 198m (107 750) 
• Rörelseintäkterna uppgick till SEK 2 521m (2 216) 
• K/I-talet uppgick till 27,6% (31,7) och det justerade 
K/I-talet¹ uppgick till 23,3% (30,5)
• Kreditförlustnivån uppgick till 3,3% (4,2)
• Rörelseresultatet uppgick till SEK 807m (373) och det 
justerade rörelseresultatet från kärnverksamheter² 
uppgick till SEK 970m (478)
• Periodens resultat uppgick till SEK 596m (310) och 
resultat per aktie³ uppgick till 1,1 SEK (0,6) 
• Avkastningen på eget kapital exkl. immateriella 
tillgångar och primärkapitalinstrument (ROTE) uppgick 
till 18,5% (10,8) och den justerade avkastningen från 
kärnverksamheter² (Core ROTE) uppgick till 22,8% (14,7)
• Kärnprimärkapitalrelationen uppgick till 13,1% (13,8) och 
den totala kapitalrelationen uppgick till 17,2% (16,8)
JANUARI–SEPTEMBER 2024 
(JÄMFÖRT MED JANUARI–SEPTEMBER 2023) 
• Låneportföljen uppgick till SEK 121 198m (107 750)
• Rörelseintäkterna uppgick till SEK 7 195m (6 248) 
• K/I-talet uppgick till 27,5% (33,8) och det justerade 
K/I-talet¹ uppgick till 24,1% (30,9)
• Kreditförlustnivån uppgick till 3,5% (3,8)
• Rörelseresultatet uppgick till SEK 2 108m  
(1 266) och det justerade rörelseresultatet från 
kärnverksamheter² uppgick till SEK 2 516m (1 693)
• Periodens resultat uppgick till SEK 1 580m (1 000) och 
resultat per aktie³ uppgick till 2,9 SEK (1,8) 
• Avkastningen på eget kapital exkl. immateriella 
tillgångar och primärkapitalinstrument (ROTE) uppgick 
till 17,1% (12,2) och den justerade avkastningen från 
kärnverksamheter² (Core ROTE) uppgick till 21,0% (17,1)
• Kärnprimärkapitalrelationen uppgick till 13,1% (13,8) och 
den totala kapitalrelationen uppgick till 17,2% (16,8)
HÄNDELSER UNDER DET TREDJE KVARTALET  
• Den 31 augusti meddelade bolaget att NOBA blivit     
officiell undertecknare av FN:s principer för ansvarsfull 
bankverksamhet – ett ramverk för en hållbar banksektor 
som utvecklats genom ett samarbete mellan banker 
över hela världen och FN:s miljöprograms finansinitiativ 
(UNEP FI).
• Under kvartalet fortsatte kundnöjdheten inom Bank 
Norwegian att öka. Tillsammans med den marknads- 
ledande kundnöjdheten inom Nordax Bank ledde detta 
till att NOBA uppnådde den näst högsta kundnöjdheten 
(92%) bland jämförbara konkurrenter.
JACOB LUNDBLAD / VD
"VI SER NU DE FÖRSTA TECKNEN PÅ ATT 
SJUNKANDE STYRRÄNTOR OCH STIGANDE 
MARGINALER PÅ NYUTLÅNING BÖRJAT 
GYNNA NOBA:S RÄNTENETTOMARGINAL." 
2 521 (+14%)
DELÅRSRAPPORT JANUARI–SEPTEMBER 2024
RÖRELSEINTÄKTER (SEKM)
Q3 2024
23,3%
JUSTERAT K/I-TAL¹  (%)
Q3 2024
970 (+103%)
JUSTERAT RÖRELSERESULTAT FRÅN 
KÄRNVERKSAMHETER²  (SEKM)
Q3 2024
22,8%
CORE ROTE²  (%)
Q3 2024
13,1%
KÄRNPRIMÄRKAPITALRELATION (%) 
Q3 2024
1  Justerat för transformationskostnader
²  Justerat för transformationskostnader, avskrivningar av transaktionsövervärden samt rörelsesegmentet "Övrigt"
3  Justerat för aktiesplit

===== SIDA 3 =====

3DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
DETTA ÄR NOBA
Vi är en av Europas ledande specialistbanker som med våra välutvecklade, beprövade och flexibla 
finansiella tjänster fungerar som ett viktigt komplement till de mer traditionella storbankerna. 
Genom tre starka varumärken - Nordax Bank, Bank Norwegian och Svensk Hypotekspension - 
erbjuder vi sparande, konsumentkrediter, kort, bolån och kapitalfrigöringskrediter till människor 
som tidigare upplevt att de fastnat i fyrkantiga och osmidiga processer. Idag underlättar vi 
vardagen för mer än 2m kunder på åtta marknader.
NOBA Bank Group AB (publ) (”NOBA”) ägs av Nordic Capital Fund VIII, Nordic Capital Fund IX och 
Sampo och har omkring 650 anställda. I slutet av september 2024 uppgick utlåningen till SEK 
121md samtidigt som våra kunder anförtrott oss SEK 108md kronor i sparande. Vår affär växer 
organiskt med en stabilt hög intjäningsförmåga, vilket ger oss goda möjligheter att vara offensiva 
och expandera ytterligare - både organiskt, men potentiellt också genom framtida förvärv. 
Vår långa erfarenhet inom ansvarsfull kreditgivning har gett oss en unik förståelse för människors 
utmaningar och behov. Och tillsammans har vi både kunskap och kapacitet för att på riktigt kunna 
bidra till en förbättrad finansiell hälsa för fler.
BANKEN FÖR DET NYA VANLIGA
DEN DIGITALA FÖREGÅNGAREN
DEN LEDANDE LEVERANTÖREN AV 
KAPITALFRIGÖRINGSKREDITER
3DELÅRSRAPPORT JANUARI–SEPTEMBER 2024
 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)

===== SIDA 4 =====

4DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
GOD TILLVÄXT OCH UNIK SKALBARHET
Trots en turbulent omvärld fortsätter NOBA sin inslagna 
väg och presterar under det tredje kvartalet ett finansiellt 
resultat som, återigen, karaktäriseras av stabil tillväxt och 
gradvis förbättring av bankens nyckeltal. Vår utlåning har 
under det senaste året vuxit 12%, samtidigt som vår juste -
rade avkastning på eget kapital exklusive immateriella till -
gångar och primärkapitalinstrument (Core ROTE) uppgick till 
23%. Jag kan stolt notera att vår justerade rörelsevinst från 
våra kärnverksamheter för det tredje kvartalet uppnådde SEK 
970m - vårt högsta resultat någonsin. Under kvartalet såg vi 
de första tecknen på att sjunkande styrräntor och stigande 
marginaler på nyutlåning nu börjar gynna NOBA:s räntenet -
tomarginal – en utveckling vi väntar oss kommer att fortsätta 
även under kommande kvartal. 
JACOB LUNDBLAD
VD
VÄRDESKAPANDE  
TILLVÄXT
VD-KOMMENTERAR DET TREDJE KVARTALET
Bankens investering i en helt ny IT-plattform, samt det lycko -
samma integrationsarbetet av Bank Norwegian, går nu in i 
en slutfas. Sammantaget har dessa två nyckelfaktorer skapat 
en unik skalfördel, vilken borgar för att vår finansiella styrka 
ska fortsätta att förbättras framöver. Mot denna bakgrund 
har vi valt att förtydliga vår finansiella ambitionsnivå över 
medellång sikt. NOBA:s ambition är att leverera en utlånings -
tillväxt över 10%, samtidigt som bankens justerade K/I-tal 
ska understiga 20%. Ambitionen framåt är även att uppnå en 
Core ROTE om cirka 30%. Vår ambition är att hålla en kärnpri -
märkapitalnivå om 13-15%.  
Under kvartalet har NOBA genomfört en genomlysning av den 
nordiska marknaden, vilken resulterat i att flera intressanta 
expansionsmöjligheter identifierats. Vi ser till exempel stor 
potential i att expandera vårt hypotekserbjudande till nya 
nordiska marknader samt att lansera produkter riktade 
mot små och medelstora företag i Norden. Arbetet med att 
expandera vårt erbjudande inom nya produkterkategorier 
och geografier befinner sig i ett tidigt skede och väntas över 
medellång sikt bidra positivt till NOBA:s tillväxt och finan -
siella resultat. 
STABILITET I EN FÖRÄNDERLIG OMVÄRLD
I Sverige har vi under hösten sett flera regulatoriska initiativ, 
bland annat riktade till marknaden för konsumentkrediter. Vi 
välkomnar initiativ som syftar till en sundare kreditgivning 
och som stärker konsumentens ställning. En sund kredit -
givningskultur är en hörnsten i NOBA:s verksamhet, och vi 
förväntar oss därför inte att föreslagna kreditgivningsföränd -
ringar kommer ha någon betydande påverkan på bolagets 
utveckling framåt. Finansinspektionen har under kvartalet 
också kommunicerat ett rättsligt ställningstagande kring 
hur inlåning via digitala plattformar ska klassas vid svenska 
bankers beräkning av likviditetsmått (NSFR/LCR). NOBA har 
en bred palett av finansieringskällor och en sund likvidi -
tetsställning med starka regulatoriska likviditetsmått, också 
efter inkorporering av Finansinspektionens nya tolkning. Vi 
ser därför inte att Finansinspektionens ändrade vy kommer 
ha någon egentlig påverkan på bankens finansieringsstrategi 
eller finansiella utveckling.
HÖGRE ENGAGEMANG OCH NÖJDARE KUNDER
Den 29 oktober erhöll NOBA betyget C- från ratinginstitutet ISS 
ESG, i dess bedömning av bankens hållbarhetsarbete. Betyget 
placerar NOBA i toppskiktet av såväl nordiska som europeiska 
specialistbanker, och visar på att våra högt ställda ambitioner 
inom hållbarhet även får externt erkännande. Glädjande är även 
att vi under det tredje kvartalet noterat ytterligare förbätt -
ringar gällande medarbetarengagemang och kundnöjdhet. I 
min värld är dessa två faktorer nära sammanlänkade då våra 
engagerade medarbetare bygger vår kultur och möjliggör en 
snabb utvecklingstakt av bankens kunderbjudande – något 
som i förlängningen leder till nöjdare kunder.
"VI SER NU DE FÖRSTA TECKNEN 
PÅ ATT SJUNKANDE STYRRÄNTOR 
OCH STIGANDE MARGINALER PÅ 
NYUTLÅNING BÖRJAT GYNNA NOBA:S 
RÄNTENETTOMARGINAL - EN UTVECKLING 
VI VÄNTAR OSS KOMMER ATT FORTSÄTTA 
UNDER KOMMANDE KVARTAL."

===== SIDA 5 =====

5DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KONCERNENS NYCKELTAL
I tillägg till de finansiella mått som definieras i IFRS redovis -
ningsprinciper, presenterar NOBA alternativa resultatmått. 
Dessa alternativa resultatmått ger värdefull komplette -
rande information till investerare och bolagets ledning 
vid utvärderingen av NOBA:s finansiella utveckling och 
ställning. Dessa resultatmått, som inte definieras enligt 
IFRS redovisningsprinciper, men förklaras på sidan 68-70 
i delårsrapporten, är inte nödvändigtvis jämförbara med 
resultatmått med liknande namn som används av andra 
företag. De bör heller inte betraktas som ersättning för de 
resultatmått för finansiell rapportering som upprättats i 
enlighet med IFRS redovisningsprinciper.
NYCKELTAL KONCERNEN Q3 
2024
Q3
2023
∆ YTD
2024
YTD
2023
∆
Resultaträkning (SEKm)
Rörelseintäkter 2 521 2 216 14% 7 195 6 248 15%
Rörelsekostnader -695 -703 -1% -1 979 -2 111 -6%
Kreditförluster -985 -1 105 -11% -3 008 -2 768 9%
Rörelseresultat 807 373 116% 2 108 1 266 67%
Justerat rörelseresultat från kärnverksamheter¹ 970 478 103% 2 516 1 693 49%
Periodens resultat 596 310 92% 1 580 1 000 58%
varav hänförligt till innehavare av primärkapital 57 34 68% 149 94 59%
Resultat per aktie² (SEK) 1,1 0,6 95% 2,9 1,8 58%
Balansräkning  (SEKm)
Utlåning till allmänheten 121 198 107 750 12% 121 198 107 750 12%
Inlåning från allmänheten 107 837 93 654 15% 107 837 93 654 15%
Nyckeltal (%)
Kärnprimärkapitalrelation 13,1% 13,8% 13,1% 13,8%
Total kapitalrelation 17,2% 16,8% 17,2% 16,8%
Räntenettomarginal 7,9% 7,9% 7,8% 8,0%
Kvot mellan kostnader och intäkter (K/I-tal) 27,6% 31,7% 27,5% 33,8%
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter³ (K/I-tal) 23,3% 30,5% 24,1% 30,9%
Kreditförlustnivå 3,3% 4,2% 3,5% 3,8%
Avkastning på eget kapital exkl. immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument (ROTE)
18,5% 10,8% 17,1% 12,2%
Justerad avkastning på eget kapital från kärnverksamheter 
exkl. immateriella tillgångar samt primärkapitalinstru -
ment⁴ (Core ROTE)
22,8% 14,7% 21,0% 17,1%
Justerat resultat per aktie från kärnverksamheter⁵ (SEK) 1,3 0,7 3,5 2,5
Medelantalet heltidsanställda (FTE) 653 591 630 584
1 Justerat för transformationskostnader, avskrivningar av transaktionsövervärden samt rörelsesegmentet "Övrigt"
2 Justerat för aktiesplit
3 Justerat för transformationskostnader
4 Justerat för transformationskostnader, avskrivningar av transaktionsövervärden samt rörelsesegmentet "Övrigt"
5 Justerat för transformationskostnader, avskrivningar av transaktionsövervärden samt rörelsesegmentet "Övrigt" samt justerat för aktiesplit

===== SIDA 6 =====

6DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
HÖJDPUNKTER  
UNDER 2023 OCH 2024 
PUBLICERING AV 
RELATIONSRAPPORTEN
NAMNET NOBA FÖDS OCH 
SAMLAR TRE STARKA 
VARUMÄRKEN
UTRULLNING NY 
VISUELL IDENTITET 
BANK NORWEGIAN
BEKRÄFTAD 
KREDITRATING  
FRÅN NORDIC CREDIT 
RATING
NOBA UNDERTECKNAR FN:S 
PRINCIPER FÖR ANSVARSFULL 
BANKVERKSAMHET
UTLÅNINGSVOLYMEN 
NÅR SEK 100 
MILJARDER
PUBLICERING AV 
RELATIONSRAPPORTEN
PUBLICERING AV 
NORDISK RAPPORT 
RÖRANDE FINANSIELL 
HÄLSA
LANSERING AV 
SPARPROUDKTER PÅ 
DEN IRLÄNDSKA 
MARKNADEN - NOBAS 
8:E MARKNAD
NOBA TILLDELAS 
BETYGET C- AV ISS 
ESG
H1 2023 H1 2024H2 2023 H2 2024
VÄSENTLIGA HÄNDELSER  
UNDER DET TREDJE KVARTALET
Den 1 juli genomfördes en koncernintern fusion genom vilken 
NOBA Holding AB (publ) respektive NOBA Group AB (publ) 
absorberades av NOBA Bank Group AB (publ). NOBA Holding 
AB (publ) och NOBA Group AB (publ) har därmed upplösts. 
Koncernens verksamhet har inte, och förväntas inte, påverkas 
av fusionen. Till följd av fusionen har NOBA Bank Group AB 
(publ) inträtt som emittent och övertagit samtliga åtaganden 
och förpliktelser under de obligationer som ursprungligen var 
emitterade av NOBA Holding AB (publ).
Den 2 juli genomfördes den tidigare kommunicerade värde -
papperiseringen av portföljen med förfallna fordringar 
omfattande en bruttovolym om ca SEK 700m.
I juli förlängde SHP, genom dotterbolaget Svensk Hypoteks-
pension 5 AB (publ), en bilateral säkerställd finansiering med 
en internationell bank. Förlängningen gjordes på 2 år och 
omfattade SEK 1 000m och där den totala finansieringen 
därefter uppgår till SEK 6 000m. 
Den 31 augusti meddelade bolaget att NOBA blivit officiell 
undertecknare av FN:s principer för ansvarsfull bankverk -
samhet – ett ramverk för en hållbar banksektor som utveck -
lats genom ett samarbete mellan banker över hela världen 
och FN:s miljöprograms finansinitiativ (UNEP FI).
Den 6 september meddelade bolaget att en extra bolags -
stämma har beslutat att välja Birgitta Hagenfeldt och Martin 
Tivéus till nya styrelseledamöter. I samband med den extra 
bolagsstämman avgick Christian Frick, Henrik Källén och Ville 
Talasmäki som styrelseledamöter. 
Efter ovan nämnda förändringar består styrelsen av Hans-Ole 
Jochumsen (ordförande), Christopher Ekdahl, Birgitta 
Hagenfeldt, Martin Tivéus, Ricard Wennerklint och Ragnhild 
Wiborg samt arbetstagarrepresentanten Daniella Bertlin. 
VÄSENTLIGA HÄNDELSER  
EFTER PERIODENS SLUT 
Den 9 oktober utökade NOBA, genom dotterbolaget Nordax 
Sverige 5 AB (publ), en bilateral säkerställd finansiering med 
en internationell bank. Utökningen omfattade SEK 1 000m 
och finansieringen uppgår därefter till SEK 5 000m.
Den 29 oktober tilldelades NOBA betyget C- av ratinginsti -
tutet ISS ESG, i dess bedömning av bankens hållbarhetsar -
bete. Bedömningen avspeglar NOBA:s tydliga och ambitiösa 
fokus på faktorer inom miljöpåverkan, socialt ansvar samt 
etisk bolagsstyrning. 
FÖRSTA 
VÄRDEPAPPERISERINGEN  
AV FÖRFALLNA 
FÖRDRINGAR
NOBA FIRAR 20 ÅR 
SOM BOLAG

===== SIDA 7 =====

7DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
TREDJE KVARTALET 2024
(Jämfört med tredje kvartalet 2023 om inget annat anges)
RÖRELSENS INTÄKTER
Rörelseintäkterna uppgick till SEK 2 521m (2 216) vilket 
motsvarar en ökning om 14% jämfört med motsvarande 
period föregående år. Räntenettot ökade till SEK 2 367m (2 068) 
drivet av en ökande portföljvolym, samt bibehållen räntenet -
tomarginal. Provisionsnettot uppgick till SEK 167m (143) där 
ökningen främst drevs av ökade korttransaktionsvolymer. 
RÖRELSENS KOSTNADER
Rörelsekostnaderna uppgick till SEK -695m (-703) under 
perioden motsvarande en minskning på 1% jämfört med 
föregående år.  Av kostnaderna utgjorde SEK -586m (-675) 
underliggande verksamhet där kostnadssynergier och gene -
rell kostnadskontroll och lägre försäljningskostnader rörande 
kreditkort bidrog till minskningen. Transformationskostnader 
uppgick till SEK -109m (-28), främst kopplade till integrationen 
av Bank Norwegian, den i Q3 2023 annonserade strategiska 
översynen av bolaget samt det pågående bytet av banksystem 
inom NOBA. Det justerade K/I-talet förbättrades ytterligare 
till 23% (31%).
KREDITFÖRLUSTER
Kreditförlusterna uppgick till SEK -985m (-1 105) motsvarande 
3,3% (4,2) av genomsnittlig utlåning. Minskningen drevs 
främst av lägre avsättningar relaterade till lån i Steg 1.
AVSKRIVNINGAR AV TRANSAKTIONSÖVERVÄRDEN
Avskrivningar av immateriella transaktionsövervärden 
uppgick planenligt till SEK -34m (-35). Detta är en ren bokfö -
ringspost och relaterar i allt väsentligt till allokering av 
immateriella transaktionsövervärden vid förvärvet av Bank 
Norwegian, och påverkar varken kassaflöden eller kapital -
täckning då tillgången redan dras av från kapitalbasen. 
RÖRELSERESULTAT
Rörelseresultatet uppgick till SEK 807m (373) vilket motsvarar 
en ökning om 116% mot föregående år. Ökningen drevs 
främst av ökade intäkter men även av lägre kreditförluster.
JUSTERAT RÖRELSERESULTAT FRÅN KÄRNVERKSAMHETER 
Då bankens resultat för närvarande i hög grad påverkas 
av transformationskostnader, negativt resultat rörande 
segmentet “Övrigt” där ingen nyförsäljning sker samt 
avskrivningar av immateriella transaktionsövervärden främst 
hänförliga till Bank Norwegian, redovisas även verksamheten 
utifrån ett justerat rörelseresultat från kärnverksamheter där 
effekterna av dessa poster exkluderas. Det justerade rörelse -
resultatet från kärnverksamheter uppgick till SEK 970m (478)¹ 
motsvarande en ökning på 103% jämfört med föregående år.
JANUARI – SEPTEMBER 2024
(Jämfört med januari - september 2023 om inget annat anges)
RÖRELSENS INTÄKTER
Rörelseintäkterna uppgick till SEK 7 195m (6 248) vilket 
motsvarar en ökning om 15% jämfört med föregående 
år. Räntenettot ökade till SEK 6 760m (5 864) drivet av en 
ökande portföljvolym, vilken dock motverkades av en något 
lägre räntenettomarginal. Provisionsnettot uppgick till 
SEK 476m (392) där ökningen bland annat drevs av ökade 
korttransaktionsvolymer. 
RÖRELSERESULTAT OCH JUSTERAT RÖRELSERESULTAT
Rörelseresultatet uppgick till SEK 2 108m (1 266) vilket 
motsvarar en ökning om 67% jämfört med föregående år. 
Ökningen drevs till allra största del av intäktstillväxten. Det 
justerade rörelseresultatet uppgick till SEK 2 516m (1 693)2 
motsvarande en ökning på 49%.
VOLYMUTVECKLING Q3 2024
Jämfört med föregående år uppvisade utlåningen en god 
tillväxt där samtliga segment med aktiv nyförsäljning ökade. 
Den totala utlåningen uppgick till SEK 121 198m (107 750). 
Utlåningen inom segmentet Privatlån uppgick till SEK 84 389m 
(75 105). Utlåningen inom segmentet Kreditkort uppgick 
till SEK 18 046m (13 976). Utlåningen inom segmentet 
Hypotekslån uppgick till SEK 17 789m (17 258).
Antalet aktiva kreditkort i Norden och Tyskland uppgick till 
~950k (~800k).
KONCERNENS UTVECKLING
1  Rapporterat rörelseresultat om SEK 807m (373) justerat med tranformationskostnader om SEK -109m (-28), planenlig avskrivning av immateriella 
transaktionsövervärden om SEK – 34m (-35) samt resultat från segmentet ”Övrigt” exklusive segmentets del av planenlig avskrivning av 
immateriella transaktionsövervärden om SEK -20m (-42).
2  Rapporterat rörelseresultat om SEK 2 108m (1 266) justerat med tranformationskostnader om SEK -243m (-182), planenlig avskrivning av 
immateriella transaktionsövervärden om SEK -101m (-103) samt resultat från segmentet ”Övrigt” exklusive segmentets del av planenlig avskrivning 
av immateriella transaktionsövervärden om SEK -64m (-142).

===== SIDA 8 =====

8DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
LIKVIDITET OCH FINANSIELLA PLACERINGAR 
UNDER DET TREDJE KVARTALET 2024
(Jämfört med tredje kvartalet 2023 om inget annat anges)
Likviditetsreserven uppgick till SEK 19 808m (19 368) och 
bestod främst av säkerställda obligationer, statsskuldsväxlar 
och placeringar i centralbanker och nordiska banker. 
Likviditetstäckningskvoten (LCR) uppgick till 184% (186). Den 
stabila nettofinansieringskvoten (NSFR) uppgick till 125% 
(118%). 
Den 30 september 2024 meddelade Finansinspektionen att 
man fattat ett rättsligt ställningstagande avseende hur inlå -
ning via digitala plattformar ska klassas vid beräkning av likvi -
ditetstäckningskvot och nettofinansieringskvot. Instituten 
förväntas implementera de anpassade reglerna per nästa 
rapporteringstillfälle för LCR och NSFR. Per 31 oktober 2024 
rapporterade NOBA för den konsoliderade situation en LCR 
om 148%. Första rapportering av NSFR med beaktande 
av Finansinspektionens ställningstagande sker per den 31 
december 2024. Per den 30 september 2024 hade, med de 
nya vikterna, NOBA:s konsoliderade situation haft en NSFR 
om 107%. Även framöver avser NOBA att vidhålla en god 
marginal mot regulatoriska krav. 
FINANSIERING UNDET DET TREDJE 
KVARTALET 2024
(Jämfört med tredje kvartalet 2023 om inget annat anges)
NOBA har en diversifierad finansieringsstruktur med olika 
kapitalkällor fördelade mellan banker, kapitalmarknad och 
inlåning från allmänheten. Inlåning från allmänheten utgör 
den största finansieringskällan och uppgick till SEK 107 837m 
(93 654).
KAPITAL OCH KAPITALRELATIONER UNDER 
DET TREDJE KVARTALET 2024
(Jämfört med tredje kvartalet 2023 om inget annat anges)
Per den 30 september uppgick kärnprimärkapitalrelationen 
till 13,1% (13,8), primärkapitalrelationen till 15,3% (15,3) och 
den totala kapitalrelationen till 17,2% (16,8). Kapitalkraven 
uppgick, vid samma tidpunkt, till en kärnprimärkapitalrela -
tion om 10,2% (9,3), en primärkapitalrelation om 11,9% (11,1) 
och en total kapitalrelation om 14,3% (13,4).
Den lägre kärnprimärkapitalrelationen berodde framför allt 
på den negativa påverkan från fusionen, samt att tillväxten 
i kärnprimärkapital genom upparbetat resultat varit lägre än 
tillväxten i riskexponeringsbelopp, till följd av ökande utlå -
ning. Primärkapitalrelationen och den totala kapitalrelationen 
påverkades positivt av emissioner av T2 instrument i januari 
2024 och av AT1 instrument i mars 2024. Fusionen hade en 
positiv påverkan på den totala kapitalrelationen. Se not 5 för 
ytterligare information kring bankens kapitalberäkning.
De högre kapitalkraven var framför allt en följd av att krav 
på systemriskbuffert om 4,5% för norska exponeringar blev 
tillämpligt för NOBA från och med den 31 december 2023. 
Kravet för den norska systemriskbufferten uppgick till 1,0% 
av det totala riskexponeringsbeloppet. De kontracykliska 
buffertvärdena i länder där NOBA har exponeringar var oför -
ändrade under perioden. NOBA:s kontracykliska buffertkrav 
uppgick till 1,5%
Kärnprimärkapitalet ökade och uppgick till SEK 12 586m (11 699). 
Kärnprimärkapitalet stärktes främst av det upparbetade 
resultatet under perioden.
Bruttosoliditetsgraden uppgick till 9,9% (9,7).

===== SIDA 9 =====

9DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
SEGMENTSÖVERSIKT, Q3 2024 
(Jämfört med Q3 2023 om inget annat anges)
NOBA erbjuder privatlån utan säkerhet 
under varumärkena Nordax Bank och 
Bank Norwegian. Segmentet har ~500k 
nordiska kunder. Det genomsnittliga 
utestående privatlånet uppgår till SEK 
~180k.
LÅNEBOKENS UTVECKLING
Den totala låneportföljen för Privatlån 
uppgick till SEK  84,4md (75,1). I lokala 
valutor växte portföljen med 15% under 
det senaste året, medan negativa valu -
taeffekter minskar tillväxttakten med 3 
procentenheter. Den ökade utlånings -
volymen härrör främst från nya kunder.
Privatlånen i Sverige uppgick till SEK 
31,6md (27,8). I Finland uppgick låne -
stocken till EUR 2,6md (2,3). I Norge 
nådde utlåningen NOK 17,4md (15,1) 
medan den uppgick till DKK 4,4md  (3,8) 
i Danmark.
PRIVATLÅN
SEGMENTETS KUNDER 
NOBA:s privatlånekunder är i genom -
snitt ca 45 år gamla och har en genom -
snittlig månadsinkomst om ca SEK 39k.  
Ca 65% av kunderna äger sitt boende. 
Till nya kunder erbjuder NOBA privatlån 
upp till SEK ~600k. Snittkunden har ett 
utestående lån om SEK ~180k.
ANDEL AV NOBA:S TOTALA UTLÅNING
ANDEL AV NOBA:S (JUST.) RÖRELSERESULTAT 
FRÅN KÄRNVERKSAMHETER
FINANSIELLT RESULTAT 
De totala intäkterna i segmentet 
uppgick till SEK 1 798m (1 597), vilket 
innebär en ökning med 13% jämfört 
med föregående år. Intäktsökningen 
hänförs främst från högre utlåningsvo -
lymer, samtidigt som räntenettomargi -
nalen (NIM) förbättrades något till 8.5% 
(8.4%). 
  
Justerade rörelsekostnader uppgick 
till SEK -363m (-394), vilket innebär 
en kostnadsminskning om 8%. 
Kostnadsminskningen är driven av kost -
nadssynergier och generell kostnads -
kontroll. K/I-talet förbättrades till 20% 
(25%). 
Kreditförlusterna uppgick till SEK -815m 
i kvartalet (-896), vilket innebär en 
kreditförlustnivå på 3,9% (4,9%). Den 
minskade kreditförlustnivån förklaras 
främst av lägre  avsättningar för lån 
relaterade till steg 1.
 
Det justerade rörelseresultatet i 
segmentet ökade med 102% och 
uppgick till SEK 619m (306).
(För ytterligare segmentinformation, se not 8)
70%
64%
UTLÅNING (SEKmd) NIM OCH KREDITFÖRLUSTER
NIM (%) Kreditförluster (%) Intäkter (SEKm) K/I-tal* (%)
INTÄKTER OCH K/I-TAL
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
81,0
79,2
76,2
75,1
84,4
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
8,5%
3,9%
8,3%
3,8%
8,2%
4,7%
8,4%
5,1%
8,4%
4,9%
*Kostnader justerade för transformationskostnader
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
1 707
1 6441 651
1 597
1 798
20%21%22%20%
25%

===== SIDA 10 =====

10DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
SEGMENTSÖVERSIKT, Q3 2024 
(Jämfört med Q3 2023 om inget annat anges)
NOBA erbjuder kreditkort under varu -
märket Bank Norwegian. Segmentet 
har ~1,3m kunder, huvudsakligen 
bosatta i de nordiska länderna och till 
viss del även Tyskland. Vid utgången av 
kvartalet hade segmentet ~950k aktiva 
kort.
LÅNEBOKENS UTVECKLING
Den totala låneportföljen för Kreditkort 
uppgick till SEK 18,0md (14,0). I lokala 
valutor växte portföljen med 33% under 
det senaste året, medan negativa valu -
taeffekter minskar tillväxttakten med 4 
procentenheter. Den ökade utlånings -
volymen härrör både från nytillkomna 
kunder och högre utlåning till befintliga 
kunder.
Kreditkortutlåningen i Norge uppgick 
till NOK 7,3md (5,9). I Sverige uppgick 
lånestocken till SEK 3,7md (2,9).  
KREDITKORT
SEGMENTETS KUNDER
Segmentet har totalt ~1,3m kunder. 
Nya kunder erbjuds kredit upp till SEK 
~150k. Våra kunder uppskattar vår digi -
tala anslutningsprocess, möjligheten till 
räntefrihet i upp till 45 dagar, intjäning 
av CashPoints och cashback samt att  
inga årliga avgifter tas ut. 
ANDEL AV NOBA:S TOTALA UTLÅNING
ANDEL AV NOBA:S (JUST.) RÖRELSERESULTAT 
FRÅN KÄRNVERKSAMHETER
FINANSIELLT RESULTAT 
De totala intäkterna i segmentet 
uppgick till SEK 538m (432), vilket 
innebär en ökning med 25% jämfört 
med föregående år. Intäktsökningen 
är driven av högre utlåningsvolymer 
medan räntenettomarginalen (NIM) 
hade en  motverkande effekt och 
uppgick till 9,7% i kvartalet (10,4%). 
  
Justerade rörelsekostnader uppgick 
till SEK -179m (-212), vilket innebär 
en kostnadsminskning om 16%. 
Kostnadsminskningen förklaras av  
synergier och generell kostnadskon -
troll. K/I-talet förbättrades till 33% 
(49%). 
Kreditförlusterna uppgick till SEK -131m 
i kvartalet (-135). Kreditförlustnivå 
hamnade därmed på 3,0% (4,0%). 
Förbättringen jämfört mot föregående 
år förklaras främst av lägre  avsättningar 
för lån relaterade till steg 1.
 
Det justerade rörelseresultatet i 
segmentet ökade med 170% och 
uppgick under kvartalet till SEK 228m 
(84 Mkr).
(För ytterligare segmentinformation, se not 8)
UTLÅNING (SEKmd) NIM OCH KREDITFÖRLUSTER
NIM (%) Kreditförluster (%)
INTÄKTER OCH K/I-TAL
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
17,3
16,4
15,2
14,0
18,0
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
9,7%
3,0%
9,4%
3,0%
9,6%
3,5%
9,8%
3,6%
10,4%
4,0%
*Kostnader justerade för transformationskostnader
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
501
454
414
432
538
33%34%33%
45%
49%
15%
23%
Intäkter (SEKm) K/I-tal* (%)

===== SIDA 11 =====

11DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
SEGMENTSÖVERSIKT, Q3 2024 
(Jämfört med Q3 2023 om inget annat anges)
NOBA erbjuder bolån   till privat-  
personer som exkluderas av tradi -
tionella banker, tex på grund av icke- 
traditionella anställningsformer. NOBA 
erbjuder även kapitalfrigöringskrediter 
till seniorer vilka önskar möjligheten att 
frigöra värde ur sin bostad.  Segmentet 
har ~19k kunder, fördelade i Sverige och 
Norge. Det genomsnittliga utestående 
bolånet uppgår till SEK ~1,5m och den 
genomsnittliga utestående kapitalfrigö -
ringskrediten uppgår till SEK ~1,0m.
LÅNEBOKENS UTVECKLING
Den totala låneportföljen för 
Hypotekslån uppgick till SEK 17,8md 
(17,3). I lokala valutor växte portföljen 
med 4% under det senaste året, medan 
negativa valutaeffekter minskar tillväx -
ttakten med 1 procentenhet. 
Den total utlåningsvolymen till bolån 
uppgick till SEK 7.7md (7.9) och kapital -
frigöringskrediter till SEK 10,1md (9,3). 
HYPOTEKSLÅN
SEGMENTETS KUNDER 
Segmentet har totalt ~19k kunder i 
Sverige och Norge. Den genomsnittliga 
belåningsgraden uppgår för bolån till 
~73 % och för kapitalfrigöringskrediter 
till ~39%. I snitt betalar kunderna 
tillbaka sina lån inom  ca 2-3 respektive 
ca 10 år.
ANDEL AV NOBA:S TOTALA UTLÅNING
ANDEL AV NOBA:S (JUST.) RÖRELSERESULTAT 
FRÅN KÄRNVERKSAMHETER
FINANSIELLT RESULTAT 
De totala intäkterna i segmentet 
uppgick till SEK 168m (161), vilket är  en 
ökning med 5% jämfört med föregående 
år. Intäktsökningen hänförs främst från 
högre utlåningsvolymer, samtidigt som 
räntenettomarginalen (NIM) om 3,8% i 
stort sett var oförändrad (3,8%). 
  
Justerade rörelsekostnader uppgick 
till SEK -37m (-50), vilket innebär 
en kostnadsminskning om 25%. 
Kostnadsminskningen förklaras 
av generell kostnadskontroll och 
förändrad intern kostnadsallokering 
mellan NOBA:s segment. K/I-talet 
förbättrades till 22% (31%). 
Kreditförlusterna uppgick till SEK -8m 
i kvartalet (-23). Kreditförlustnivån 
förblev därmed låg och uppgick till 0,2% 
(0,6%). 
 
Det justerade rörelseresultatet i 
segmentet ökade med 41% och uppgick 
under kvartalet till SEK 123m (87).
(För ytterligare segmentinformation, se not 8)
UTLÅNING (SEKmd) NIM OCH KREDITFÖRLUSTER
NIM (%) Kreditförluster (%)
INTÄKTER OCH K/I-TAL
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
17,717,717,517,3
17,8
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
3,8%
0,2%
3,9%
0,4%
3,6%
0,1%
3,7%
0,1%
3,8%
0,6%
*Kostnader justerade för transformationskostnader
Q3 24Q3 23 Q4 23 Q1 24 Q2 24
169
159
164161
168
22%24%25%
31%31%
15%
13%
Intäkter (SEKm) K/I-tal* (%)

===== SIDA 12 =====

13DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
HÅLLBARHET
FINANSIELL HÄLSA  
NOBA har identifierat två områden som är specifika för dess 
verksamhet: Finansiell hälsa och Ansvarsfull kreditgivning. 
Båda dessa handlar om NOBA:s fokus på att främja en ökad 
finansiell hälsa för fler. Finansiell hälsa är kärnan i NOBA:s 
verksamhet och gäller samtliga verksamhetsområden. NOBA 
erbjuder specifika och individuellt anpassade lösningar vilka 
kan lösa ekonomiska problem för privatpersoner. Ansvarsfull 
utlåning genomsyrar hela NOBA:s verksamhet inklusive hela 
kundresan. 
NOBA har genomfört flera utbildande kampanjer med 
syfte att förbättra allmänhetens finansiella hälsa och öka 
kunskapen om ekonomisk hälsa. Kampanjerna rör socioeko -
nomiska frågor och jämställdhet inom privatekonomin. 
NOBA genomför även kunskapsinsatser riktade till människor 
som vanligtvis inte har så god tillgång till den finansiella 
sektorn eller banksektorn. Målet är att vara mer inklude -
rande. Ett exempel på ett sådant utbildande initiativ är 
Hälsonomirapporten. Enligt denna rapport är människors 
ekonomiska situation starkt kopplad till deras fysiska och 
mentala hälsa samt välbefinnande. Relationsrapporten har 
publicerats tre år i rad, senast år 2024.                                                                           
ANSVARSFULL BANKVERKSAMHET ENLIGT 
UN PRINCIPLES FOR RESPONSIBLE BANKING
NOBA är officiellt undertecknare av FN:s principer för 
ansvarsfull bankverksamhet. Principerna är ett interna -
tionellt vedertaget ramverk för en hållbar banksektor som 
banker över hela världen utvecklat i samarbete med FN:s 
miljöprograms finansinitiativ (UNEP FI). 
ISS ESG RATING
Den 29 oktober fick NOBA betyget C- från ratinginstitutet 
ISS ESG i dess bedömning av bankens hållbarhetsarbete. 
Detta betyg placerar NOBA i toppskiktet bland nordiska och 
europeiska specialistbanker, vilket visar att våra höga ambi -
tioner inom hållbarhet uppmärksammas externt.
"PÅ NOBA INKLUDERAR 
VI KONTINUERLIGT 
HÅLLBARHETSPRAXIS I VÅR 
VERKSAMHET OCH STRÄVAR 
EFTER ETT LÅNGSIKTIGT 
VÄRDESKAPANDE FÖR KUNDER, 
AKTIEÄGARE OCH SAMHÄLLET  
I STORT."
JACOB LUNDBLAD / VD
Den kommunicerar insikter från undersökningar om hur 
människor påverkas av bostadsmarknaden, bland annat 
deras oro för att hitta en ny bostad efter en separation och 
hur bostadsfrågor påverkar relationer. Hälsonomikollen är 
en kampanj som NOBA initierade under 2023 som en del av 
en större kampanj i syfte att informera och utbilda kunder 
och allmänhet om vanligt förekommande privatekonomiska

===== SIDA 13 =====

14DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
frågor. Hälsonomikollen utvecklas i samarbete med psyko -
loger för att säkerställa dess relevans. Hälsokontrollen inklu -
derar frågor om dagliga utgifter och attityden till pengar och 
privatekonomi.
GRÖNA LÅN MÖJLIGGÖR POSITIV PÅVERKAN
NOBA är medvetet om den betydande roll banker kan spela 
när det gäller att minska utsläppen och har därför tagit fram 
en produktportfölj och en hållbarhetsstrategi som överens -
stämmer med regelverket och matchar konsumenternas 
efterfrågan på gröna produkter. Genom introduktionen av 
gröna lån vill NOBA i högre utsträckning hjälpa kunderna i 
deras egen strävan att begränsa klimatförändringarna. De kan 
ansöka om lån för att investera i ett klimatsmart hem, ener -
gieffektivisera sin befintliga bostad med hjälp av bergvärme 
eller solpaneler, köpa elbil eller elsparkcykel. Genom kapital -
frigöringskrediter kan även äldre personer låna pengar på sin 
bostad för att frigöra kapital till dessa gröna investeringar. 
"VI SER ATT VÅRT ANSVAR OMFATTAR  
ALLA ASPEKTER AV HÅLLBARHET: 
EKONOMISKT, SOCIALT OCH 
MILJÖMÄSSIGT. MED VÅRT ÅTAGANDE  
TILL PRINCIPERNA FÖR ANSVARSFULL 
BANKVERKSAMHET BEKRÄFTAR VI VÅR  
INTENTION ATT TA EN AKTIV LEDARROLL 
I HÅLLBARA FÖRÄNDRINGAR."
JACOB LUNDBLAD / VD
För att skapa incitament för kunderna erbjuder NOBA dessa 
gröna lån till en lägre ränta. För exempelvis bolån kan detta 
bli aktuellt om det hus som används som säkerhet tillhör 
energiklass A eller B enligt Boverket.
Ramverket för de gröna lånen styrs av NOBA:s allmänna 
kreditpolicy, kreditinstruktionen för bolån i Sverige samt 
kreditinstruktionen för filialer. Dessa är förenliga med EBA:s 
riktlinjer för att säkerställa att användningen av lånebeloppet 
uppfyller kraven på energieffektivitet och/eller utsläpps -
minskningar. Liksom EBA är NOBA övertygat om att finansin -
stitut är en viktig källa till hållbara finanser.
HÅLLBARHETSSTYRNING
NOBA har en robust ram för riskhantering som säkerställer 
en sund, omfattande och effektiv hantering och kontroll av 
NOBA:s verksamhet. Hållbarhetsrisker, inklusive miljörelate -
rade, sociala och styrningsrelaterade risker, betraktas som en 
integrerad del av NOBA:s riskhanteringsramverk och genom -
syrar de befintliga riskerna enligt NOBA:s risktaxonomi. 
Hanteringen av hållbarhetsrisker följer samma övergripande 
processer som används för andra risker inom NOBA. För att 
stärka den interna styrningen av NOBA:s hållbarhetsarbete 
har VD inrättat en ESG-kommitté. Denna fungerar som ett 
beslutsfattande organ som fastställer inriktningen och verk -
samhetsinitiativen inom hållbarhetsområdet. Kommittén 
supporterar VD, ledning och styrelse genom att tillhandahålla 
relevant information för granskning och godkännande av håll -
barhetsstrategier, initiativ och policys. Kommittén rappor -
terar kvartalsvis till ledningen och minst årsvis till styrelsen.

===== SIDA 14 =====

15DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
ÖVRIGT 
ÖVERSIKT 
NOBA är en av Europas ledande specialistbanker och banken 
erbjuder privatpersoner privatlån, kreditkort, bolån, kapi -
talfrigöringskrediter och sparkonton under tre varumärken: 
Nordax Bank, Bank Norwegian och Svensk Hypotekspension. 
NOBA har ett brett utbud i fyra nordiska länder och erbjuder 
kreditkort och sparande i Tyskland samt sparprodukter i 
Spanien, Nederländerna och Irland.  
HISTORIA OCH UTVECKLING 
NOBA Bank Group AB (publ), tidigare verksamt under bolags -
namnen Nordax Bank AB (publ) och Nordax Finans AB (publ), 
bildades den 15 juli 2003 och registrerades hos Bolagsverket 
den 26 augusti 2003 i syfte att erbjuda privatlån till privatper -
soner i Norden. Den 27 januari 2004 fick NOBA Bank tillstånd 
av Finansinspektionen att bedriva finansieringsverksamhet 
som ett kreditmarknadsbolag enligt lag (1992:1610) om 
finansieringsverksamhet (som den 1 juli 2004 ersattes av lag 
(2004:297) om bank- och finansieringsrörelse) och började 
bedriva utlåningsverksamhet till svenska kunder i februari 
2004.
Sedan bildandet har NOBA vuxit, såväl organiskt som genom 
förvärv. Under namnet Nordax Bank startade NOBA en 
gränsöverskridande utlåningsverksamhet i Norge år 2006, 
Finland år 2007 och Tyskland år 2012. Med sitt utbud av 
bolån fokuserar NOBA på privatpersoner som behöver bolån 
men ofta nekas av traditionella banker, exempelvis på grund 
av icke-traditionella anställningsformer, kort kredithistorik 
eller andra orsaker som leder till avslag på låneansökan trots 
allmänt god privatekonomi. 2018 förvärvade NOBA Svensk 
Hypotekspension, en specialiserad leverantör av kapital -
frigöringskrediter. Dessa lån ges mot säkerhet i bostäder 
till personer över 60 års ålder med hemvist i Sverige. Efter 
förvärvet drivs Svensk Hypotekspension som ett dotterbolag 
till NOBA och stärker NOBA:s produkterbjudande på mark -
naden för kapitalfrigöringskrediter.
OMVÄRLD OCH PÅVERKAN 
NOBA:s verksamhet påverkas av det makroekonomiska läget, 
särskilt i de nordiska länderna samt Tyskland. Hushållens 
efterfrågan på lån samt återbetalningsförmåga av dessa 
beror på utvecklingen i BNP parallellt med faktorer relaterat 
till denna så som arbetslöshet, räntenivåer samt huspriser. 
Under kommande år väntas europeiska styrräntor att sjunka, 
vilket över tid ökar hushållens disponibla inkomst och därmed 
har en positiv inverkan på NOBA:s kreditkvalitet.
VÄSENTLIGA RISKER OCH OSÄKERHETSFAKTORER 
Koncernen är exponerad för både kreditrisker och övriga 
finansiella risker som marknadsrisk samt likviditetsrisk. 
Koncernen är även exponerad för operationella risker såsom 
IT- risker, processrisker och externa risker, regelefterlevnads -
risker, risk för att utsättas för finansiell brottslighet samt 
affärsrisker. För ytterligare information se NOBA:s ÅR 2023 
"Risker och Riskhantering" sid 77-79.
ÖVERSYNS- OCH UTVÄRDERINGSPROCESS 
(ÖUP)
Finansinspektionen meddelade under det tredje kvartalet att 
man kommer genomföra en översyns- och utvärderingspro -
cess avseende NOBA:s riskprofil och hantering av risker. Det 
är en rutinmässig del av FI:s löpande tillsyn av alla banker och 
denna kommer bland annat resultera i en P2G-bedömning¹.
1  Rekommenderad kapitalnivå utöver bindande kapitalkrav

===== SIDA 15 =====

16DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
ÄGARSTRUKTUR
NOBA Bank Group AB (publ) (organisationsnummer 556647-
7286), säte i Stockholm, adress Box 23124, 104 35 Stockholm, 
telefonnummer +46 8 508 808 00, www.noba.bank ägs och 
kontrolleras indirekt av Nordic Capital Fund VIII till cirka 
35 procent, Nordic Capital Fund IX till cirka 45 procent och 
Sampo Oyj till cirka 20 procent.
SÄSONGSVARIATIONER
Efterfrågan på privatlån uppvisar en viss säsongsvariation 
med en ökad efterfrågan i samband med semesterperioder 
såsom sommar och inför julhelger. Användandet av kreditkort 
är också normalt högre under sommarmånaderna givet ett 
ökat resande. Det finns även en viss säsongsvariation rörande 
kreditförluster där skatteåterbäringen under våren har en 
positiv påverkan.
STYRELSE
 
Den 6 september meddelande bolaget om förändringar i 
styrelsen och att en extra bolagsstämma beslutat att välja 
Birgitta Hagenfeldt och Martin Tivéus till nya styrelsele -
damöter i NOBA. I samband med extra bolagsstämman 
avgick Christian Frick, Henrik Källén och Ville Talasmäki som 
styrelseledamöter. 
NOBA Bank Group AB (publ)s styrelse består nu av styrel -
seordförande Hans-Ole Jochumsen med styrelseledamöter 
Birgitta Hagenfeldt, Martin Tivéus, Christopher Ekdahl, Ricard 
Wennerklint, Ragnhild Wiborg samt arbetstagarrepresen -
tanten Daniella Bertlin.
LEDNING 
NOBA Bank Group AB (publ)s koncernledning består av: VD 
Jacob Lundblad, CFO Patrick MacArthur, COO Malin Jönsson, 
CMO Hanna Belander, CLO Kristina Tham Nordlind, CTO Adam 
Wiman, Director Credit Risk & Analytics Markus Kirsten,  
CRO Olof Mankert (adjungerad), CCO (Chief Commercial 
Officer) Fredrik Mundal, Branch Manager and Branch CFO 
Mats Benserud, Chief Compliance Officer Elin Öberg  Shaya 
(adjungerad) och HR Director Malin Frick.
ANSTÄLLDA
 
Medelantalet anställda (FTE) i koncernen under perioden 1 
januari - 30 september 2024 uppgick till 630 (584). Vid perio -
dens utgång uppgick antalet anställda (FTE) till 652.

===== SIDA 16 =====

17DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KONCERN
SEKm NOT
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Rörelseintäkter
Ränteintäkter 9 3 601 3 485 3 079 10 438 8 258
varav ränteintäkter enligt effektivräntemetoden 3 482 3 351 2 925 10 043 7 867
Räntekostnader 9 -1 234 -1 239 -1 011 -3 678 -2 394
Summa räntenetto 2 367 2 246 2 068 6 760 5 864
Provisionsintäkter 10 238 248 201 691 547
Provisionskostnader 10 -71 -76 -58 -215 -155
Nettoresultat av finansiella transaktioner 11 -13 -20 5 -41 -8
Summa rörelseintäkter 2 521 2 398 2 216 7 195 6 248
Rörelsekostnader
Allmänna administrationskostnader -449 -430 -374 -1 277 -1 118
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga immateriella tillgångar -16 -16 -14 -47 -126
Övriga rörelsekostnader 12 -230 -221 -315 -655 -867
Summa rörelsekostnader -695 -667 -703 -1 979 -2 111
Resultat före kreditförluster 1 826 1 731 1 513 5 216 4 137
Kreditförluster, netto 13 -985 -932 -1 105 -3 008 -2 768
Rörelseresultat före avskrivningar av transaktionsövervärden 8 841 799 408 2 208 1 369
Avskrivningar av transaktionsövervärden -34 -34 -35 -101 -103
Rörelseresultat 807 765 373 2 108 1 266
Skatt på periodens resultat -211 -187 -63 -528 -266
Periodens resultat 596 578 310 1 580 1 000
Hänförligt till:
Moderföretagets aktieägare 539 520 276 1 431 906
Innehavare av primärkapital 57 58 34 149 94
FINANSIELLA RAPPORTER  
- KONCERNEN
RESULTATRÄKNING I SAMMANDRAG

===== SIDA 17 =====

18DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
RAPPORT ÖVER TOTALRESULTAT I 
SAMMANDRAG 
KONCERN 
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Periodens resultat 596 578 310 1 580 1 000
Poster som ska omklassificeras till resultaträkningen
Vinster och förluster vid omvärdering av kassaflödessäkringar under perioden -86 -2 -7 -68 -31
Skatt på vinster och förluster vid omvärdering av kassaflödessäkringar under perioden 18 0 1 14 6
Summa kassaflödessäkringar -69 -1 -6 -54 -25
Skuldinstrument värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat 9 -1 0 12 -1
Skatt på skuldinstrument värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat -1 0 0 -2 0
Summa skuldinstrument värderade till verkligt värde 8 -1 0 10 -1
Omräkning av utländsk verksamhet -659 177 241 -604 -668
Skatt på omräkning av utländsk verksamhet 79 -16 -26 81 54
Säkringsredovisning av nettoinvestering i utländsk verksamhet 396 -121 -178 326 350
Skatt på säkringsredovisning av nettoinvestering i utländsk verksamhet -82 26 37 -67 -72
Summa omräkning av utländsk verksamhet -266 64 74 -265 -336
Poster som inte ska omklassificeras i resultaträkningen
Eget kapitalinstrument värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat -40 - - -40 -22
Summa eget kapitalinstrument värderade till verkligt värde via övrigt 
totalresultat
-40 - - -40 -22
Summa övrigt totalresultat -367 62 68 -349 -384
Periodens totalresultat 230 640 378 1 231 616
Hänförligt till:
Moderföretagets aktieägare 173 582 344 1 082 522
Innehavare av primärkapital 57 58 34 149 94

===== SIDA 18 =====

19DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
BALANSRÄKNING I SAMMANDRAG
KONCERN
SEKm NOT
30 SEP
2024
31 DEC
2023
Tillgångar
Kassa och tillgodohavande hos centralbanker 6,7 2 325 1 173
Belåningsbara statsskuldsförbindelser 6,7 330 1 200
Utlåning till kreditinstitut 6,7 2 107 3 165
Utlåning till allmänheten 4,6-7 121 198 110 121
Obligationer och andra räntebärande värdepapper 6,7 15 893 13 172
Aktier och andelar 6,7 113 150
Derivat 6,7 393 324
Immateriella tillgångar 7 919 8 208
Materiella tillgångar 95 62
Aktuell skattefordran 11 4
Uppskjuten skattefordran 115 136
Övriga tillgångar 6,7 163 285
Förutbetalda kostnader och upplupna intäkter 88 65
Summa tillgångar 150 750 138 065
SKULDER, AVSÄTTNINGAR OCH EGET KAPITAL
Skulder
Skulder till kreditinstitut 6,7 14 705 10 995
Inlåning från allmänheten 6,7 107 837 96 788
Emitterade värdepapper 6,7 1 648 5 581
Derivat 6,7 289 425
Aktuell skatteskuld 208 190
Uppskjuten skatteskuld 654 733
Övriga skulder 6,7 844 1 240
Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter 674 393
Efterställda skulder 6,7 1 831 1 729
Summa skulder 128 688 118 074
Eget kapital
Aktiekapital 73 73
Överkursfond 4 476 4 476
Andra fonder -886 -537
Primärkapitalinstrument 2 159 1 354
Balanserad vinst 14 661 13 438
Periodens resultat 1 580 1 187
Summa eget kapital 22 062 19 991
Summa skulder, avsättningar och eget kapital 150 750 138 065

===== SIDA 19 =====

20DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
FÖRÄNDRING EGET KAPITAL I  
SAMMANDRAG 
KONCERN
SEKm TOTAL
 Ingående balans 1 januari 2024 73 4 476 -584 16 31 14 625 18 637 1 354 19 991
Totalresultat
Periodens resultat - - - - - 1 431 1 431 149 1 580
Övrigt totalresultat - - -265 -30 -54 - -349 - -349
Summa totalresultat - - -265 -30 -54 1 431 1 082 149 1 231
Betald ränta primärkapitalinstrument - - - - - - - -147 -147
Förändring primärkapitalinstrument - - - - - -12 -12 12 0
Emitterat primärkapitalinstrument¹ - - - - - - - 791 791
Transaktioner med aktieägare
Effekt vid fusion - - - - - 196 196 - 196
Fondemission 0 - - - - - 0 - 0
Lämnat koncernbidrag - - - - - - - - -
Skatt på koncernbidrag - - - - - - - - -
Summa transaktioner med aktieägare 0 - - - - 196 196 - 196
 Utgående balans 30 september 2024 73 4 476 -848 -14 -23 16 241 19 905 2 159 22 062
Ingående balans 1 januari 2023 73 4 476 -42 39 161 13 577 18 284 1 470 19 754
Totalresultat
Periodens resultat - - - - - 906 906 94 1 000
Övrigt totalresultat - - -333 -23 -25 - -381 -3 -384
Summa totalresultat - - -333 -23 -25 906 525 91 616
Betald ränta primärkapitalinstrument - - - - - - - -89 -89
Förändring primärkapitalinstrument - - - - - -5 -5 5 0
Emitterat primärkapitalinstrument - - - - - - - - -
Transaktioner med aktieägare
Lämnat koncernbidrag - - - - - - - - -
Skatt på koncernbidrag - - - - - - - - -
Summa transaktioner med aktieägare - - - - - - - - -
 Utgående balans 30 september 2023 73 4 476 -375 16 136 14 478 18 804 1 477 20 281
Balanserad vinst inklusive 
periodens resultatKassaflödessäkring²Omräkning utländsk 
verksamhet, netto²ÖverkursfondAktiekapital Verkligt värde reserv² Primärkapital 
instrumentSumma
¹ Tillkommande transaktionskostnader under Q2 på SEK 8m.
² Andra fonder

===== SIDA 20 =====

21DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KASSAFLÖDESANALYS I SAMMANDRAG
KONCERN
SEKm NOT
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Den löpande verksamheten
Rörelseresultat 2 108 1 266
Justeringar för poster som inte ingår i kassaflödet 14 4 080 3 265
Betalda inkomstskatter                      -503 -438
Kassaflöde från den löpande verksamheten före förändringar av den löpande verksamhetens 
tillgångar och skulder
5 685 4 093
Förändring av den löpande verksamhetens tillgångar och skulder
Minskning/Ökning av belåningsbara statsskuldsförbindelser 870 -
Minskning/Ökning av utlåning till allmänheten -15 263 -25 417
Minskning/Ökning av inlåning från allmänheten 10 750 18 978
Minskning/Ökning av obligationer och andra räntebärande värdepapper -2 730 -1 216
Minskning/Ökning av emitterade värdepapper -3 974 -1 282
Minskning/Ökning av skuld till kreditinstitut 3 668 1 249
Förändring av derivatinstrument, netto 281 424
Minskning/Ökning av övriga tillgångar 493 -603
Minskning/Ökning av övriga skulder -605 1 123
Kassaflöde från den löpande verksamhetens tillgångar och skulder -6 509 -6 744
Summa kassaflöde från den löpande verksamheten -824 -2 651
Investeringsverksamheten
Förvärv av materiella och immateriella tillgångar -105 -44
Kassaflöde från investeringsverksamheten -105 -44
Finansieringsverksamheten
Emission av efterställda skulder 459 760
Återbetalning av efterställda skulder -357 -
Emitterat primärkapitalinstrument¹ 791 -
Betald ränta primärkapitalinstrument -147 -89
Kassaflöde från finansieringsverksamheten 746 671
Periodens kassaflöde -183 -2 024
Likvida medel vid periodens början 4 338 7 055
Infusionerade likvida medel 158 -
Kursdifferenser likvida medel 118 118
Likvida medel vid periodens slut 4 432 5 149
Likvida medel definieras som kassa och tillgodohavande hos centralbanker och utlåning till kreditinstitut. Pantsatt utlåning till kreditinstitut enligt not 
15 är tillgängliga för NOBA i samband med månatlig reglering enligt finansieringsavtal och definieras därför som likvida medel på grund av att de är 
pantsatta i maximalt 30 dagar och därmed kortfristiga.
¹ Tillkommande transaktionskostnader under Q2 2024 på SEK 8m.

===== SIDA 21 =====

22DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOBA Bank Group AB (publ) (organisationsnummer 556647- 
7286), med säte i Stockholm, som primärt ägs indirekt av 
Nordic Capital Fund VIII, Nordic Capital Fund IX och Sampo 
Oyi.
I NOBA Bank-koncernen ingår dotterbolaget Svensk 
Hypotekspension AB med tillhörande dotterbolag, samt ett 
antal direkta dotterbolag till NOBA Bank Group AB (publ). I 
moderbolaget ingår den norska filialen Bank Norwegian, en 
filial av NOBA Bank Group AB (publ).
Koncernens primära verksamhet är att lämna krediter till 
privatpersoner i form av privatlån, bolån, kapitalfrigörings-
krediter och kreditkort liksom att ta emot inlåning i Sverige, 
Norge, Danmark, Finland, Tyskland, Spanien, Nederländerna 
och Irland. NOBA Bank Group AB:s (publ) direkta dotterbo -
lags, liksom Svensk Hypotekspension AB:s dotterbolags, 
primära verksamhet är att förvärva låneportföljer origi -
nerade av NOBA Bank Group AB (publ) respektive Svensk 
Hypotekspension AB mot upptagande av låne- eller obliga -
tionsfinansiering. Vissa av dessa bolag är vilande och bedriver
i nuläget ingen verksamhet.
 Informationen på sidorna 1-16 utgör en integrerad del av denna 
delårsrapport.NOTER
NOT 1 ALLMÄN INFORMATION

===== SIDA 22 =====

23DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
Delårsrapporten har upprättats i enlighet med IAS 34 
Delårsrapportering . Koncernredovisningen för NOBA Bank 
koncernen har upprättats i enlighet med International 
Financial Reporting Standards (IFRS Accounting Standards), 
såsom de antagits av EU, tillsammans med lagen om årsre -
dovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag (1995:1559), 
Rådet för finansiell rapporterings rekommendation RFR 1, 
kompletterande redovisningsregler för koncerner, samt 
Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd FFFS 
2008:25 Årsredovisning i kreditinstitut och värdepappersbolag.
Redovisningsprinciperna i delårsrapporten är oförändrade 
jämfört med årsredovisningen 2023. Segmentinformationen 
presenteras enligt ny uppställning i not 8 jämfört med delårs -
rapporten januari-juni 2024. Jämförelseperioderna presen -
teras enligt den nya uppställningen.
Från och med Q3 2024 presenteras Av- och nedskrivningar 
av transaktionsövervärden efter Rörelseresultat före av- och 
nedskrivningar av transaktionsövervärden för en tydligare 
koppling mot justerade resultatmått.
Under 2024 har inga nya och ändrade lagar, standarder och 
tolkningar trätt i kraft som haft någon väsentlig påverkan. 
Redovisningen presenteras i svenska kronor och alla
värden är avrundade till miljoner kronor (SEKm) om inget
annat anges. Inga justeringar för avrundning görs vilket
innebär att summeringsdifferenser kan uppstå.
KOMMANDE REGELVERKSFÖRÄNDRINGAR
IFRS 18 Presentation och upplysningar i finansiella rapporter
Den 9 april 2024 publicerade IASB den nya standarden IFRS 18
Presentation och upplysningar i finansiella rapporter  som 
ersätter IAS 1 Utformning av finansiella rapporter . Under 
förutsättning att IFRS 18 antas av EU, och den tidpunkt för 
ikraftträdande som IASB föreslagit inte ändras, kommer stan -
darden att tillämpas från och med räkenskapsåret 2027. IFRS 
18 medför nya krav på utformningen av och upplysningarna i 
finansiella rapporter, med särskilt fokus på resultaträkningen 
och upplysningarna kring ledningens resultatmått.
Standarden förväntas inte medföra några finansiella effekter 
för NOBA eftersom IFRS 18 fokuserar på presentation och 
upplysningar i de finansiella rapporterna. Banken kommer 
påbörja ett arbete med att analysera effekterna av den nya 
standarden.
IFRS 9 Finansiella instrument och IFRS 7 Finansiella instru -
ment: upplysningar
Den 30 maj utfärdade Board IASB ändringar avseende IFRS 
9 Finansiella instrument  och IFRS 7 Finansiella instrument: 
upplysningar  som skall tillämpas från den 1 januari 2026, med 
tidigare tillämpning tillåten efter godkännande av EU. Banken 
kommer påbörja ett arbeta med att analysera effekten av 
förändringarna i standarderna.
Övriga förändringar i IFRS Accounting Standards
Ingen av de övriga kommande förändringarna i redovis -
ningsregelverken som är utfärdade för tillämpning bedöms 
få någon väsentlig inverkan på NOBAs finansiella rapporter, 
kapitaltäckning, stora exponeringar eller andra förhållanden 
enligt tillämpliga rörelseregler.
NOT 2 REDOVISNINGS- OCH VÄRDERINGSPRINCIPER  
Presentationen av konsoliderade finansiella rapporter i 
enlighet med IFRS Accounting Standards kräver att företags -
ledningen gör bedömningar och uppskattningar som påverkar 
redovisade belopp för tillgångar, skulder och upplysningar om 
eventualtillgångar och eventualskulder per balansdagen såväl 
som redovisade intäkter och kostnader under rapportperi -
oden. Företagsledningen utvärderar löpande dessa bedöm -
ningar och uppskattningar, inklusive: finansiella instruments 
verkliga värden, reserveringar för kreditförluster, nedskriv -
ningsprövning av goodwill, konsolidering av SPV bolag, 
NOT 3 BETYDELSEFULLA UPPSKATTNINGAR I REDOVISNINGEN  
bortbokning av överförda fordringar och uppskjutna skatter. 
Expertjusteringar av kreditförlustreserveringarna bedöms 
fortsatt vara nödvändiga på grund av geopolitiska och ekono -
miska osäkerheter. Ytterligare information finns i not 13. 
Därutöver har inga väsentliga förändringar av de betydande 
bedömningarna och uppskattningarna skett jämfört med den 
31 december 2023.

===== SIDA 23 =====

24DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 4 FINANSIELL  RISKHANTERING - KONCERNEN  
MAXIMAL EXPONERING FÖR KREDITRISK
SEKm 2024-09-30 2023-12-31
Kreditriskexponeringar förhåller sig till balansräkningen enligt följande:
Kassa och tillgodohavande hos centralbanker 2 325 1 173
Belåningsbara statsskuldsförbindelser 330 1 200
Utlåning till kreditinstitut 2 107 3 165
Utlåning till allmänheten 121 198 110 121
Obligationer och andra räntebärande värdepapper 15 893 13 172
Aktier och andelar 113 150
Summa poster på balansräkningen 141 966 128 981
Ej utnyttjade åtaganden 55 304 58 193
Summa poster utanför balansräkningen 55 304 58 193
Tillgångarna ovan är upptagna till bokfört värde enligt balans -
räkningen. Kassa och tillgodohavande hos centralbanker, 
utlåning till kreditinstitut samt obligationer och andra ränte -
bärande värdepapper avser exponeringar till bland annat 
svenska och norska motparter. Av obligationer och ränte -
bärande värdepapper utgör SEK 6 744m (11 429) finansiella 
instrument värderade till verkligt värde via resultaträkningen 
och SEK 9 149m (1 743) finansiella instrument värderade till 
verkligt värde via övrigt totalresultat. Inga erhållna säker -
heter finns för dessa. Av utlåning till allmänheten utgör 
SEK 119 795m (109 243) finansiella instrument värderade 
upplupet anskaffningsvärde och SEK 1 403m (878) finansiella 
instrument värderade till verkligt värde via resultaträkningen. 
Utlåning till allmänheten som värderas till verkligt värde 
via resultaträkningen avser kapitalfrigöringskrediter med 
erhållen säkerhet i fastigheter.  De geografiska riskkoncen -
trationerna för utlåning till allmänheten presenteras i nedan 
tabell.

===== SIDA 24 =====

25DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
SEKm
30 SEPTEMBER 2024 BRUTTO RESERVER NETTO
Utlåning till allmänheten STEG 1 STEG 2 STEG 3 STEG 1 STEG 2 STEG 3
Sverige 44 048 2 289 6 039 -732 -426 -2 921 48 298
Finland 27 812 2 049 7 044 -633 -393 -2 981 32 897
Norge 23 552 1 533 3 711 -224 -150 -1 331 27 091
Danmark 7 820 479 744 -120 -77 -371 8 475
Tyskland & Spanien 2 899 108 554 -94 -25 -408 3 034
Summa poster på balansräkningen 106 131 6 459 18 091 -1 803 -1 071 -8 011 119 796
Ej utnyttjade åtaganden 55 239 52 81 -64 -3 -1 55 304
Summa poster utanför balansräkningen 55 239 52 81 -64 -3 -1 55 304
31 DECEMBER 2023 BRUTTO RESERVER NETTO
Utlåning till allmänheten STEG 1 STEG 2 STEG 3 STEG 1 STEG 2 STEG 3
Sverige 41 662 2 068 4 334 -789 -364 -2 088 44 823
Finland 25 283 2 213 4 805 -524 -419 -1 952 29 406
Norge 21 864 1 552 3 289 -198 -141 -1 182 25 184
Danmark 6 634 312 722 -118 -47 -362 7 141
Tyskland & Spanien 2 551 101 542 -84 -24 -397 2 689
Summa poster på balansräkningen 97 994 6 246 13 692 -1 713 -995 -5 981 109 243
Ej utnyttjade åtaganden 58 085 47 123 -60 -2 0 58 193
Summa poster utanför balansräkningen 58 085 47 123 -60 -2 0 58 193
UTLÅNING TILL ALLMÄNHETEN VÄRDERAD TILL UPPLUPET ANSKAFFNINGSVÄRDE, PER LAND
NOT 4 FINANSIELL  RISKHANTERING - KONCERNEN  
UTLÅNING TILL ALLMÄNHETEN VÄRDERAD TILL UPPLUPET ANSKAFFNINGSVÄRDE, PER PRODUKT
SEKm
30 SEPTEMBER 2024 BRUTTO RESERVER NETTO
Utlåning till allmänheten STEG 1 STEG 2 STEG 3 STEG 1 STEG 2 STEG 3
Privatlån 74 098 5 046 15 962 -1 482 -942 -7 341 85 341
Hypotekslån 15 228 607 695 -97 -5 -42 16 386
Kreditkort 16 805 806 1 434 -224 -124 -629 18 068
Summa poster på balansräkningen 106 131 6 459 18 091 -1 803 -1 071 -8 011 119 796
Ej utnyttjade åtaganden 55 239 52 81 -64 -3 -1 55 304
Summa poster utanför balansräkningen 55 239 52 81 -64 -3 -1 55 304
31 DECEMBER 2023 BRUTTO RESERVER NETTO
Utlåning till allmänheten STEG 1 STEG 2 STEG 3 STEG 1 STEG 2 STEG 3
Privatlån 68 055 5 048 12 141 -1 431 -905 -5 494 77 414
Hypotekslån 15 671 568 485 -87 -4 -28 16 605
Kreditkort 14 268 630 1 066 -195 -86 -459 15 224
Summa poster på balansräkningen 97 994 6 246 13 692 -1 713 -995 -5 981 109 243
Ej utnyttjade åtaganden 58 085 47 123 -60 -2 0 58 193
Summa poster utanför balansräkningen 58 085 47 123 -60 -2 0 58 193

===== SIDA 25 =====

26DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
Informationen om kapitaltäckning i detta dokument 
avser sådan information som ska lämnas enligt 8 kap. 4 § 
Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd (FFFS 
2008:25) om årsredovisning i kreditinstitut och värdepap -
persbolag, 8 kap. 1 § i Finansinspektionens föreskrifter 
och allmänna råd (FFFS 2014:12) om tillsynskrav och kapi -
talbuffertar, förordning (EU) nr 575/2013 artikel 447 och 
artikel 473a punkt 6 (övergångsbestämmelser av IFRS9 på 
kapitalbasen (EBA/GL/2018/01 och EBA/GL/2020/12) samt 
upplysningskravet i del åtta samma förordning. Dokumentet 
innehåller även information som ska lämnas enligt 5 kap. 2 § 
Finansinspektionens föreskrifter (FFFS 2010:7) om hantering 
och offentliggörande av likviditetsrisker för kreditinstitut och 
värdepappersbolag.  
INFORMATION OM KONCERNSTRUKTUREN  
Toppbolag i den konsoliderade situationen är NOBA Bank 
Group AB (publ). Följande bolag ingår i den konsoliderade 
situationen vid beräkning av kapitalkrav: NOBA Bank Group 
AB (publ), NOBA Finland 1 AB (publ), NOBA Sverige AB, Nordax 
Sverige 5 AB (publ), Nordax Sweden Mortgages 1 AB (publ), 
Svensk Hypotekspension AB med tillhörande dotterbolag 
Svensk Hypotekspension Fond 2 AB, Svensk Hypotekspension 
Fond 3 AB (publ), Svensk Hypotekspension Fond 4 AB (publ) 
och Svensk Hypotekspension 5 AB (publ) samt Lilienthal 
Finance Ltd. 
FUSION AV NOBA HOLDING, NOBA GROUP, och NOBA BANK GROUP   
Den 1 juli 2024 fusionerades NOBA Holding AB (publ), NOBA 
Group AB (publ) och NOBA Bank Group AB (publ). Fusionen 
genomfördes med NOBA Bank Group som övertagande bolag 
och NOBA Group respektive NOBA Holding som överlåtande 
bolag. I och med fusionen är NOBA Bank Group nytt topp -
bolag i den konsoliderade situationen. 
Fusionen hade en negativ påverkan på kärnprimärkapitalet 
i den konsoliderade situationen, i och med att övervärden 
relaterade till NOBA Holdings förvärv av NOBA Group elimi -
nerades, samtidigt innebar elimineringen att riskexpone -
ringsbeloppet för kreditrisk minskade motsvarande riskexpo -
neringsbeloppet för dessa övervärden. 
Före fusionen nettades uppskjutna skattetillgångar med 
uppskjutna skatteskulder relaterade till dessa övervärden. 
Elimineringen av övervärdena innebar därmed även att 
uppskjutna skattetillgångar, med en riskvikt på 250%, tillkom 
i den konsoliderade situationen i och med fusionen. 
De AT1 och T2 obligationer som emitterats av NOBA Bank 
Group kunde innan fusionen inte inkluderas i sin helhet i den 
konsoliderade situationens kapitalbas eftersom de emitterats 
av ett dotterbolag. Efter fusionen ingår obligationerna i sin 
helhet i den konsoliderade situationens kapitalbas då NOBA 
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION  
Bank Group nu är toppbolag. Detta hade en positiv inverkan 
på primärkapitalet och på totala kapitalet. 
Sammantaget hade fusionen en negativ påverkan på kärnpri -
märkapitalrelationen om -0,36% och på primärkapitalrela -
tionen om -0,13%, men en positiv påverkan på totala kapital -
relationen om 0,11%. 
Fusionen hade endast begränsad påverkan på kapitalbuf -
fertar och pelare 2 krav.  
KÄRNPRIMÄRKAPITAL 
Kärnprimärkapitalet utgörs av det egna kapitalet, exklusive 
primärkapitalinstrument och med avdrag enligt tillsynsför -
ordningen för bland annat immateriella tillgångar. NOBA 
kan, genom ett förhandstillstånd från Finansinspektionen 
enligt artikel 26.2 i tillsynsförordningen, medräkna hela årets 
resultat i kärnprimärkapitalet. 
NOBA justerar kärnprimärkapitalet i enlighet med övergångs -
regler för kreditreserveringar. NOBA har avseende detta 
meddelat Finansinspektionen att NOBA beslutat att använda 
sig av övergångsregler för kreditreserveringar för steg 1 och 
2 reserveringar som uppkommit efter 31 december 2019. Till 
kärnprimärkapitalet fick, under 2023, 50% av den negativa 
effekten återläggas, medan 25% av den negativa effekten får 
återläggas under 2024. Från och med 1 januari 2025 får inga 
återläggningar längre göras. Återläggningarna till kärnpri -
märkapitalet var under kvartalet oförändrade SEK 300m (SEK 
300m Q2 2024).  
PRIMÄRKAPITAL 
Primärkapitalet utgörs av kärnprimärkapitalet med tillägg för 
primärkapitalinstrument. Då samtliga primärkapitalinstru -
ment är utgivna av NOBA Bank Group som är toppbolaget i 
den konsoliderade situationen får primärkapitalinstrumenten 
om totalt SEK 2 159m inkluderas i sin helhet i primärkapitalet.  
KAPITALBAS  
I den konsoliderade situationens kapitalbas inkluderas, utöver 
primärkapitalet även supplementärkapital om SEK 1 831m. Då 
även samtliga supplementärkapitalinstrument är utgivna av 
NOBA Bank Group inkluderas de i sin helhet i primärkapitalet.  
UNDANTAG ENLIGT ARTIKEL 352.2  
Den 18 mars 2022 beviljade Finansinspektionen, enligt artikel 
352.2 i tillsynsförordningen, NOBA undantag för att i den 
konsoliderade situationen inkludera goodwill och immate -
riella tillgångar relaterade till förvärvet av Bank Norwegian 
vid beräkningen av öppna FX-positioner. Den 30 augusti 2024 
förnyade Finansinspektionen undantaget för den nya konso -
liderade situation som uppstod i samband med fusionen 
mellan NOBA Holding, NOBA Group och NOBA Bank Group.

===== SIDA 26 =====

27DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
Den 30 december 2022 beviljades samma undantag för NOBA 
Bank Group AB avseende goodwill och immateriella tillgångar 
som efter fusionen med Bank Norwegian ingår i NOBA Bank 
Groups balansräkning. Finansinspektionens beslut innebar en 
motsvarande minskning av NOBA Bank Groups riskexpone -
ringsbelopp för marknadsrisk. 
LIKVIDITETSRESERV OCH KAPITALBAS
Förutom riksbankscertifikat så redovisas samtliga NOBAs 
värdepappersinnehav i likviditetsreserven till verkligt värde 
i balansräkningen. Förändringar i verkligt värde redovisas 
antingen via resultaträkningen eller via övrigt totalresultat, 
beroende på bedömd affärsmodell enligt IFRS 9. I bägge 
fallen påverkar värdeförändringarna kärnprimärkapitalet. 
Därmed har försäljningar av innehav i likviditetsreserven 
ingen påverkan på kapitalbasen.  
KOMBINERAT BUFFERTKRAV
Det kombinerade buffertkravet för den konsoliderade situa -
tionen utgörs av en kapitalkonserveringsbuffert, en kontra -
cyklisk kapitalbuffert och en systemriskbuffert för norska 
exponeringar. Kravet på kapitalkonserveringsbufferten 
uppgår till 2,5% av riskvägda exponeringsbeloppet.  
Den kontracykliska kapitalbufferten viktas utifrån geogra -
fiska krav. För Finland och Spanien uppgick kravet till 0%, för 
Tyskland till 0,75%, för Norge och Danmark till 2,5%, samt 
för Sverige till 2%. Den Europeiska systemrisknämnden, 
ESRB, har på begäran av Norges finansdepartement sänkt 
sitt rekommenderade tröskelvärde för tillämpning av den 
Norska systemriskbufferten till 5 miljarder NOK från och 
med 31 december 2023. Finansinspektionen har meddelat 
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION  
att man följer rekommendationen. Därmed omfattas 
NOBA av kravet på systemriskbuffert för norska expone -
ringar. Systemriskbuffertkravet uppgår till 4,5% av riskex -
poneringsbeloppet för exponeringar i Norge, vilket för 
NOBAs konsoliderade situation motsvarar 0,96% av totala 
riskexponeringsbeloppet.
FÖRÄNDRINGAR I CRR OCH CRD 
Den 19 juni 2024 publicerades de ändringar i tillsynsförord -
ningen, CRR, och kapitaltäckningsdirektivet, CRD, som utgör 
det sista steget av EU:s implementering av Basel 3, i EU:s offi -
ciella tidning. Reglerna träder i kraft den 1 januari 2025, men 
flera ändringar har ett senare implementeringsdatum eller 
långa övergångsperioder.  
Två viktiga förändringar för NOBA som implementeras redan 
2025 avser schablonmetoden för kreditrisk. Dels ändras 
riskvikterna för exponeringar säkrade genom panträtt i 
bostadsfastighet vilket förväntas sänka riskexponeringsbe -
loppet för lån utgivna av SHP, dels införs en lägre riskvikt för 
kreditkortsexponeringar där kunden vid varje återbetalnings -
tillfälle betalar tillbaka hela den utestående krediten, vilket 
sänker det totala riskexponeringsbeloppet för kreditkort.

===== SIDA 27 =====

28DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KAPITALTÄCKNING - DEL 1
SEKm
30 SEP
2024
31 DEC
2023
Kapitalbas
Kärnprimärkapital före lagstiftningsjusteringar 20 229  23 028 
Sammanlagda lagstiftningsjusteringar av kärnprimärkapitalet -7 643 -11 168 
Kärnprimärkapital efter lagstiftningsjusteringar 12 586  11 860 
Övrigt primärkapital 2 159  1 354 
Summa primärkapital 14 745  13 214
Supplementärt kapital 1 831  1 239 
Kapitalbas netto 16 576  14 453 
Riskexponeringsbelopp kreditrisk 89 687  81 130 
Riskexponeringsbelopp marknadsrisk -  -   
Riskexponeringsbelopp operativ risk 6 436  6 436 
Riskvägt exponeringsbelopp för kreditvärdighetsjustering (CVA) 132  77 
Summa riskexponeringsbelopp 96 255  87 643 
Kapitalrelationer och buffertar
Kärnprimärkapitalrelation 13,08% 13,53%
Primärkapitalrelation 15,32% 15,08%
Total kapitalrelation 17,22% 16,49%
Totalt kärnprimärkapitalkrav inklusive buffertkrav 9,49% 9,53%
- varav krav på kapitalkonserveringsbuffert 2,50% 2,50%
- varav krav på kontracyklisk buffert 1,53% 1,54%
- varav systemriskbuffert 0,96% 0,98%
SPECIFIKATION KAPITALBAS
Kärnprimärkapital
Kapitalinstrument och relaterad överkursfond 4 548  20 920 
- varav aktiekapital 73  2 
- varav annat tillskjutet kapital 4 476  20 917 
- varav fond för utvecklingsutgifter -  -   
Balanserade vinstmedel 14 661 1 118
Ackumulerat övrigt totalresultat -886 -536 
Uppskjutna skatteskulder hänförliga till andra immateriella tillgångar 326  475 
Minoritetsintresse - -
Oberoende granskat delårsresultat efter avdrag för förutsebar utdelning 1 580  1 052 
Kärnprimärkapital före lagstiftningsjusteringar 20 229  23 028 
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION

===== SIDA 28 =====

29DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KAPITALTÄCKNING - DEL 2
SEKm
30 SEP
2024
31 DEC
2023
Regulatoriska justeringar
(+) Övriga övergångsjusteringar av kärnprimärkapitalet¹ 300  542 
(-) Immateriella tillgångar -7 919 -11 647 
Ytterligare värdejustering -24 -64 
Sammanlagda lagstiftningsjusteringar av kärnprimärkapital -7 643 -11 168 
Kärnprimärkapital 12 586  11 860
Primärkapital
- övrigt primärkapital 2 159  1 354 
- övrigt primärkapital, bidrag från minoritet -  -   
Summa primärkapital 14 745  13 214
Supplementärkapital
- supplementärkapital 1 831  622 
- supplementärkapital, bidrag från minoritet -  617 
Total kapitalbas 16 576  14 452
Totala riskvägda tillgångar 96 255  87 643 
Specifikation riskexponeringsbelopp
Exponeringar mot nationella regeringar och centralbanker 287  22 
Exponeringar mot delstatliga eller lokala självstyrelseorgan och myndigheter 104  242 
Exponeringar mot Institut 624  766 
Exponeringar i form av säkerställda obligationer 1 109  745 
Exponeringar mot hushåll 70 376  64 298 
Exponeringar säkrade genom panträtt i fastigheter 6 081  5 996 
Aktieexponeringar 113  150 
Fallerade exponeringar 10 177  8 132 
Exponeringar mot värdepapperisering 240  -   
Exponeringar mot företag -  -   
Övriga poster 577  779 
Summa riskexponeringsbelopp för kreditrisk schablonmetoden 89 687  81 130 
Valutakursrisk - -
Summa riskvägt exponeringsbelopp för valutakursrisk - -
Operativ risk - Alternativ schablonmetod 6 436  6 436 
Summa riskvägt exponeringsbelopp för operativ risk 6 436  6 436 
Kreditvärderingsjusteringsrisk (CVA) 132  77 
Summa riskvägt exponeringsbelopp för kreditvärdering  justeringsrisk 132  77 
Totalt riskvägt exponeringsbelopp 96 255  87 643 
1 NOBA Bank Group AB (publ) och den konsoliderade situationen har beslutat att tillämpa övergångsreglerna enligt artikel 473a i förordning (EU) 
nr 575/2013 med tillämpning av paragraferna 2 och 4. Tabell enligt “Final report on the guidelines on uniform disclosure of IFRS 9 transitional 
arrangements”, EBA/GL/2018/01, finns att läsa längre ner i denna rapport.
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION

===== SIDA 29 =====

30DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KAPITALTÄCKNING - DEL 3
SEKm
30 SEP
2024
31 DEC
2023
SPECIFIKATION KAPITALBASKRAV (8% AV REA)
Kreditrisk
Exponeringar mot nationella regeringar och centralbanker 23  2 
Exponeringar mot delstatliga eller lokala självstyrelseorgan och myndigheter 8  19 
Institutexponeringar 50  61 
Exponeringar i form av säkerställda obligationer 89  60 
Hushållsexponeringar 5 630  5 144 
Exponeringar säkrade genom panträtt i fastigheter 486  480 
Aktieexponeringar 9  12 
Fallerade exponeringar 814  651 
Exponeringar mot värdepapperisering 19  -   
Företagsexponering -  -   
Övriga poster 46  62 
Summa kapitalkrav för kreditrisk 7 175  6 490 
Marknadsrisk
Valutakursrisk - -
Summa kapitalkrav för marknadsrisk - -
Operativ risk
Operativ risk 515  515 
Summa kapitalkrav för operativ risk 515  515 
Kreditvärderingsjusteringsrisk (CVA)
Kreditvärdering  justeringsrisk (CVA) 11  6 
Summa kapitalkrav för CVA risk 11  6 
Totalt kapitalkrav 7 701  7 011 
Kapitalbaskrav, % av riskvägt exponeringsbelopp
Pelare 1 8,00% 8,00%
Pelare 2 1,27% 1,23%
Kapitalkonserveringsbuffert 2,50% 2,50%
Institutspecifik kontracyklisk buffert 1,53% 1,54%
Systemriskbuffert - Norge 0,96% 0,98%
Totalt kapitalbaskrav 14,26% 14,26%
Kapitalbaskrav
Pelare 1 7 700  7 011 
Pelare 2 1 221  1 078 
Kapitalkonserveringsbuffert 2 406  2 191 
Institutspecifik kontracyklisk buffert 1 473  1 351 
Systemriskbuffert - Norge 924  863 
Totalt kapitalbaskrav 13 725  12 494 
Bruttosoliditet
Exponeringsmått för beräkning av bruttosoliditetsgrad 148 997  136 603 
Primärkapital 14 745  13 214 
Bruttosoliditetsgrad (%) 9,90% 9,67%
Krav på bruttosoliditet 4 470  4 098 
Krav på bruttosoliditetsgrad (%) 3,00% 3,00%
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION

===== SIDA 30 =====

31DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
DEL 1
SEKm
A
20240930
B
20240630
C
20240331
D
20231231
E
20230930
Tillgänglig kapitalbas (belopp)
1 Kärnprimärkapital  12 586 12 456 11 955  11 860  11 699
2 Primärkapital  14 745 14 401 13 907  13 214  13 049
3 Totalt kapital  16 576 16 013 15 515  14 453  14 249
Riskvägda exponeringsbelopp
4 Totalt kapital  96 255 93 145 91 174  87 643  85 086
Kapitalrelationer  (som en procentandel av det riskvägda  
exponeringsbeloppet)
5 Kärnprimärkapitalrelation (%) 13,08% 13,37% 13,11% 13,53% 13,75%
6 Primärkapitalrelation (%) 15,32% 15,46% 15,25% 15,08% 15,34%
7 Total kapitalrelation (%) 17,22% 17,19% 17,02% 16,49% 16,75%
Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera andra risker än risken 
för alltför låg bruttosoliditet (som en procentandel av det riskvägda  
exponeringsbeloppet)
EU 7a Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera andra risker än risken för 
alltför låg bruttosoliditet (%)
0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
EU 7b varav: ska utgöras av kärnprimärkapital (%) 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
EU 7c varav: ska utgöras av primärkapital (%) 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
EU 7d Totala kapitalbaskrav för översyns- och utvärderingsprocessen (%) 8,00% 8,00% 8,00% 8,00% 8,00%
Kombinerat buffertkrav och samlat kapitalkrav  (som en procen -
tandel av det riskvägda  exponeringsbeloppet)
8 Kapitalkonserveringsbuffert (%) 2,50% 2,50% 2,50% 2,50% 2,50%
EU 8a Konserveringsbuffert på grund av makrotillsynsrisker eller system -
risker identifierade på medlemsstatsnivå (%)
- - - - -
9 Institutspecifik kontracyklisk kapital-buffert (%) 1 ,53% 1,53% 1,52% 1,54% 1.55%
EU 9a Systemriskbuffert (%) 0 ,96% 0,98% 0,97% 0,98% -
10 Buffert för globalt systemviktigt institut (%) - - - - -
EU 10a Buffert för andra systemviktiga institut (%) 0,00% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
11 Kombinerat buffertkrav (%) 4,99% 5,01% 4,99% 5,03% 4,05%
EU 11a Samlade kapitalkrav (%) ¹ 12,99% 13,01% 12,99% 13,03% 12,05%
12 Tillgängligt kärnprimärkapital efter uppfyllande av de totala kapital -
baskraven för översyns- och utvärderingsprocessen (%)
8,58% 8,87% 8,61% 8,49% 8,75%
Bruttosoliditetsgrad
13 Totalt exponeringsmått  148 997 147 309 146 923  136 603  134 991
14 Bruttosoliditetsgrad (%) 9,90% 9,78% 9,47% 9,67% 9,67%
KM1 - Mall för offentliggörande i enlighet med artikel 447 
i förordning (EU) nr 575/2013
1 Då Finansinspektionen inte genomfört en översyn- och utvärderingsprocess av NOBA ingår pelare 2 inte i det samlade kapitalkrav som skall 
upplysas om i rad EU 11a. 
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION

===== SIDA 31 =====

32DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
DEL 2
SEKm
A
20240930
B
20240630
C
20240331
D
20231231
E
20230930
Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera risken för alltför 
låg bruttosoliditet  (som en procentandel av det riskvägda  
exponeringsbeloppet)
EU 14a Ytterligare kapitalbaskrav för att hantera risken för alltför låg 
bruttosoliditet (%)
- - - - -
EU 14b varav: ska utgöras av kärnprimärkapital (%) - - - - -
EU 14c Totala krav avseende bruttosoliditetsgrad för översyns- och utvärde -
ringsprocessen (%)
3,00% 3,00% 3,00% 3,00% 3,00%
Bruttosoliditetsbuffert och samlat bruttosoliditetskrav (som en 
procentandel av det riskvägda  exponeringsbeloppet)
EU 14d Krav på bruttosoliditetsbuffert (%) - - - - -
EU 14e Samlat bruttosoliditetskrav (%) 3,00% 3,00 % 3,00% 3,00% 3,00%
Likviditetstäckningskvot¹
15 Totala högkvalitativa likvida tillgångar (viktat värde genomsnitt)  17 132 16 930 15 952  15 065  14 782
EU 16a Likviditetsutflöden – totalt viktat värde  12 867 12 520 11 865  11 204  10 536 
EU 16b Likviditetsinflöden – totalt viktat värde  4 026 4 084 3 809  3 870  3 800 
16 Totala nettolikviditetsutflöden (justerat värde)  8 841 8 436 8 057  7 334  6 736
17 Likviditetstäckningskvot (%) 193,78% 200,69% 198,00% 205,42% 219,44%
Stabil nettofinansieringskvot
18 Total tillgänglig stabil finansiering  138 794  137 684 135 797  124 090  123 760 
19 Totalt behov av stabil finansiering  111 021 110 657 109 724  105 074  105 018
20 Stabil nettofinansieringskvot (%) 125,02% 124,42% 123,76% 118,10% 117,85%
KM1 - Mall för offentliggörande i enlighet med artikel 447 
i förordning (EU) nr 575/2013
1 Uttryckta som enkla genomsnitt av observationerna vid månadens slut under de tolv månaderna före slutet av varje kvartal.
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION

===== SIDA 32 =====

33DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
MALL IFRS 9-FL
SEKm
T
20240930
T1
20240630
T2
20240331
T3
20231231
T4
20230930
Kapital
1 Kärnprimärkapital  12 586 12 456 11 955  11 860  11 699
2 Kärnprimärkapital om övergångsbestämmelser för IFRS 9 eller 
analoga förväntade riskförluster inte tillämpats
 12 286 12 156 11 661  11 318  11 219
3 Primärkapital  14 745 14 401 13 907  13 214  13 049
4 Primärkapital om övergångsbestämmelser för IFRS 9 eller analoga 
förväntade riskförluster inte tillämpats
 14 445 14 101 13 613  12 672  12 569
5 Totalt kapital  16 576 16 013 15 515  14 453  14 249
6 Totalt kapital om övergångsbestämmelser för IFRS 9 eller analoga 
förväntade kreditförluster inte tillämpats
 16 275 15 713 15 221  13 910  13 769
Riskvägda tillgångar (belopp)
7 Totala riskvägda tillgångar  96 255 93 145 91 174  87 643  85 086
8 Totala riskvägda tillgångar om övergångsbestämmelser för IFRS 9 
eller analoga förväntade kreditförluster inte tillämpats
 95 955 92 845 90 880  87 101  84 606
Kapitalkvoter
9 Kärnprimärkapital (% av riskexponeringsbeloppet) 13,08% 13,37% 13,11% 13,53% 13,75%
10 Kärnprimärkapital (% av riskexponeringsbeloppet) om övergångsbe -
stämmelser för IFRS 9 eller analoga förväntade kreditförluster inte 
tillämpats
12,80% 13,09% 12,83% 12,99% 13,26%
11 Primärkapital (% av riskexponeringsbeloppet) 15,32% 15,46% 15,25% 15,08% 15,34%
12 Primärkapital (% av riskexponeringsbeloppet) om övergångsbe -
stämmelser för IFRS 9 eller analoga förväntade kreditförluster inte 
tillämpats
15,05% 15,19% 14,98% 14,55% 14,86%
13 Totalt kapital (% av riskexponeringsbeloppet) 17,22% 17,19% 17,02% 16,49% 16,75%
14 Totalt kapital (% riskexponeringsbeloppet) om övergångsbestäm -
melser för IFRS 9 eller analoga förväntade kreditförluster inte 
tillämpats
16,96% 16,92% 16,75% 15,97% 16,27%
Bruttosoliditetsgrad 
15 Totalt exponeringsmått för bruttosoliditetsgrad  148 997 147 309 146 923  136 603  134 991
16 Bruttosoliditetsgrad (%) 9,90% 9,78% 9,47% 9,67% 9,67%
17 Bruttosoliditetsgrad om övergångsbestämmelser för IFRS 9 eller 
analoga förväntade kreditförluster inte tillämpats (%)
9,69% 9,57% 9,27% 9,28% 9,31%
I tabellen nedan presenteras information i enlighet med 
förordning (EU) nr 575/2013 artikel 473a punkt 6 och upplys -
ningskravet i del åtta samma förordning. 
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION  
Informationen är en jämförelse av kapitalbas och kapitalrela -
tioner samt bruttosoliditetsgrad med och utan tillämpning av 
övergångsbestämmelser för IFRS 9 eller analoga förväntade 
kreditförluster.

===== SIDA 33 =====

34DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
Jämförelsetalen i följande avsnitt avser värden per den 30 
juni 2024.
INTERNT BEDÖMT KAPITALBEHOV
Per den 30 september 2024 uppgår det internt bedömda kapi -
talbehovet, utöver pelare 1 krav, i konsoliderade situationen 
till SEK 1 221m (1 197). NOBA har inte erhållit någon pelare 
2-vägledning då Finansinspektionen inte genomfört någon 
Översyns- och utvärderingsprocess, ÖUP,  av NOBA. 
Finansinspektionen har dock i september 2024 inlett en ÖUP 
för NOBA. När processen är genomförd  kommer NOBA få en 
beslutad pelare 2-vägledning.  
Pelare 2-vägledningen baseras på utfallet av ett standardi -
serat känslighetsbaserat stresstest där Finansinspektionen 
ska beakta behovet av anpassningar till exempelvis institutets 
affärsmodell eller kostnader och intäkter av engångskaraktär. 
Pelare 2-vägledningen ska uppfyllas med kärnprimärkapital.  
  
TOTALT KAPITALKRAV
Det totala kapitalkravet, inklusive kombinerat buffertkrav, 
uppgår för perioden till SEK 13 725m (13 319). Ökningen beror 
framförallt på ökad utlåning. 
BRUTTOSOLIDITETSGRAD
Bruttosoliditetsgrad är ett icke-riskviktat kapitalmått där 
primärkapitalet ställs i förhållande till balansomslutning 
med justerade derivatexponeringar samt åtaganden utanför 
balansräkning omräknade med konverteringsfaktorer. Den 
konsoliderade situationen hade per 30 september 2024 en 
bruttosoliditetsgrad som uppgick till 9,90% (9,78%) vilket är 
väl över kravet om 3%.  
INFORMATION OM LIKVIDITETSRISK
Koncernen definierar likviditetsrisk som risken för att inte 
kunna infria sina betalningsförpliktelser vid förfallotid -
punkten utan att kostnaden för att erhålla betalningsmedel 
ökar avsevärt. Koncernen använder tillgångsrelaterad upplå -
ning där delar av koncernens tillgångsportföljer pantsätts 
som säkerhet för upplåningen. Koncernens långsiktiga stra -
tegi är att matcha utlåningstillgångarna och skuldernas löptid.  
Strategin strävar efter att uppnå en diversifierad finansie -
ringsplattform bestående av eget kapital, efterställd skuld, 
värdepapperisering (”ABS”), kreditfaciliteter från banker, 
inlåning från allmänheten samt företagsobligationer.  
Målet är att nyttja finansieringskällor som uppfyller följande 
kriterier:  
• Ger hög matchning, av såväl valuta och räntebindningstid, 
som av löptid mellan tillgångar och skulder.  
• Erbjuder diversifiering vad gäller marknader, investerare, 
instrument, förfall, valuta, motparter samt geografi.  
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION  
• Ger en låg likviditetsrisk samt har en hög möjlighet till refi -
nansiering vid förfall, vilket framgår av prisstabilitet, regel -
bunden emissionsfrekvens samt bredd av investerarbas.  
• Ger tillgång till relativt stora volymer, för att tillfredsställa 
behovet av att finansiera en växande balansräkning.  
Treasuryfunktionen ansvarar för hanteringen av likviditets -
risk, inklusive daglig mätning och rapportering till bolagets 
ledning. Kassaflöden som förväntas uppstå när samtliga till -
gångar, skulder och poster utanför balansräkningen avvecklas 
beräknas, vilket tillsammans med nyckeltal ur balansräk -
ningen ger ett värde på riskindikatorer såsom likviditets -
täckningsgrad (LCR), netto stabil finansieringskvot (NSFR), 
överlevnadshorisont och nyttjandegrad av inlånade medel.  
Indikatorerna begränsas och följs över tid för att belysa 
förändringar i den finansiella strukturen och koncernens 
likviditetsrisk.  
Riskkontrollfunktionen ansvarar för oberoende kontroll av 
likviditetsrisk och rapporterar riskindikatorer månadsvis 
direkt till styrelsen och verkställande direktör. Funktionen 
analyserar och rapporterar påverkan på likviditetssituationen 
i olika scenarion som förändrade valutakurser, inlånings – och 
utlåningsvolymer, kreditförluster och marknadsvärden.
NOBA har fastställt en beredskapsplan för likviditet som 
innehåller tydliga ansvarsfördelningar samt instruktioner 
för hur koncernen ska komma till rätta med en likviditets -
krissituation. Planen anger lämpliga åtgärder för att hantera 
konsekvenserna av olika typer av krissituationer samt 
innehåller definitioner på händelser som utlöser och eska -
lerar beredskapsplanen. 
Per den 30 september 2024 uppgår den konsoliderade situ -
ationens Likviditetstäckningsgrad (LCR) till 184% (196%) och 
för NOBA Bank Group AB till 183% (174%).  
Per samma datum uppgår den stabila nettofinansierings -
kvoten (NSFR) i den konsoliderade situationen till 125% 
(124%) och i NOBA Bank Group AB till 127% (118%), beräknad i 
enlighet med definitionen enligt förordning (EU) nr 575/2013.  
Den 30 september meddelade Finansinspektionen att man 
fattat ett rättsligt ställningstagande avseende hur inlåning 
via digitala plattformar ska klassas vid beräkning av likvidi -
tetstäckningskvot och nettofinansieringskvot. Enligt ställ -
ningstagandet ska inlåning från plattformarna ges en högre 
vikt i beräkning av utflöden i LCR och lägre vikt i beräkning av 
tillgänglig stabil finansiering i NSFR.
Instituten förväntas implementera de anpassade reglerna per 
första rapporteringstillfälle efter 30 september. 
Per 31 oktober rapporterade NOBA för den konsoliderade 
situationen en LCR  om 148%.  Första rapportering av NSFR

===== SIDA 34 =====

35DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 5 KAPITALTÄCKNINGSANALYS - KONSOLIDERAD SITUATION  
med beaktande av Finansinspektionens ställningstagande 
sker per den 31 december. Per den 30 september 2024 hade, 
med de nya vikterna, NOBAs konsoliderade situation haft en 
NSFR om  om 107%. 
 
NOBA konsoliderade situations likviditetsreserv uppgår per 
30 september 2024 till SEK 19 808m (21 972). Av dessa place -
ringar är 56,0% (44,7%) placerade i säkerställda bostadsobli -
gationer, 6,4% (6,0%) i nordiska banker och 17,1% (24,6%) i 
centralbanker. Resterande är huvudsakligen placerade i ränte -
bärande värdepapper emitterade av stat, kommuner, övers -
tatliga organisationer och internationella utvecklingsbanker.  
Placeringarna har generellt en hög kreditvärdering och 
således höga kreditbetyg, mellan AAA och AA från de ledande 
kreditvärderingsinstituten. Norska kommuner saknar i regel 
kreditbetyg men betraktas i riskhantering och riskmätning 
som AA-tillgångar i linje med Finanstilsynets rekommenda -
tion, vilket motsvarar ett kreditbetygssteg lägre än norska 
staten.  
Likviditetsreservens genomsnittliga löptid uppgår till 806 
(642) dagar och har en ränteduration på 0,16 (0,15).  
NOBA konsoliderade situations finansieringskällor består per 
30 september 2024 av SEK 1 605m (1 605) företagsobliga -
tioner, SEK 14 705m (13 712) finansiering mot pant hos inter -
nationella banker samt SEK 107 837m (107 352) inlåning från 
allmänheten.

===== SIDA 35 =====

36DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 6 KLASSIFICERING AV FINANSIELLA TILLGÅNGAR OCH SKULDER - KONCERNEN  
VÄRDERINGAR
SEKm
30 SEPTEMBER 2024 VERKLIGT VÄRDE I RESULTATRÄKNINGEN SUMMA
Tillgångar 
Kassa och tillgodohavande hos centralbanker - - - - 2 325 2 325
Belåningsbara statsskuldsförbindelser - - - 330 330
Utlåning till kreditinstitut - - - - 2 107 2 107
Utlåning till allmänheten 1 403 - - - 119 795 121 198
Obligationer och andra ränteb. värdepapper 6 744 - - 9 149  -   15 893
Aktier och andelar 25 - - 88 - 113
Derivat 34 - 359 - - 393
Övriga tillgångar - - - - 22 22
Summa tillgångar 8 206 - 359 9 237 124 579 142 381
Skulder
Skulder till kreditinstitut - - - - 14 705 14 705
Inlåning från allmänheten - - - - 107 837 107 837
Emitterade värdepapper - - - - 1 648 1 648
Derivat 209 - 80 - - 289
Övriga skulder - - - - 248 248
Efterställda skulder - - - - 1 831 1 831
Summa skulder 209 - 80 - 126 269 126 558
31 DECEMBER 2023
Tillgångar 
Kassa och tillgodohavande hos centralbanker - - - - 1 173 1 173
Belåningsbara statsskuldsförbindelser - - - - 1 200 1 200
Utlåning till kreditinstitut - - - - 3 165 3 165
Utlåning till allmänheten 878 - - - 109 243 110 121
Obligationer och andra ränteb. värdepapper 11 429 - - 1 743 - 13 172
Aktier och andelar 23 - - 127 - 150
Derivat 41 - 283 - - 324
Fordran på koncernbolag - - - - 0 0
Övriga tillgångar - - - - 135 135
Summa tillgångar 12 371 - 283 1 870 114 916 129 440
Skulder
Skulder till kreditinstitut - - - - 10 995 10 995
Inlåning från allmänheten - - - - 96 788 96 788
Emitterade värdepapper - - - - 5 581 5 581
Derivat 331 - 94 - - 425
Skuld till koncernbolag - - - - 0 0
Övriga skulder - - - - 229 229
Efterställda skulder - - - - 1 729 1 729
Summa skulder 331 - 94 - 115 322 115 747
Derivat identifierade 
som säkringsinstrument
Verkligt värde- 
optionenObligatoriskt Verkligt värde via 
övrigt totalresultat
Upplupet 
anskaffningsvärde

===== SIDA 36 =====

37DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 7 FINANSIELLA TILLGÅNGAR OCH SKULDERS VERKLIGA VÄRDEN - KONCERNEN  
VÄRDEN
SEKm REDOVISAT VERKLIGT ÖVERVÄRDE (+)
30 SEPTEMBER 2024 VÄRDE VÄRDE UNDERVÄRDE (-)
Tillgångar   
Kassa och tillgodohavande hos centralbanker 2 325 2 325 -
Belåningsbara statsskuldsförbindelser¹ 330 330 -
Utlåning till kreditinstitut¹ 2 107 2 107 -
Utlåning till allmänheten 121 198 136 518 15 320
Obligationer och andra räntebärande värdepapper 15 893 15 893 -
Aktier och andelar 113 113 -
Derivat 393 393 -
Övriga tillgångar 22 22 -
Summa tillgångar 142 381 157 701 15 320
Skulder
Skulder till kreditinstitut² 14 705 14 705 -
Inlåning från allmänheten¹ 107 837 107 837 -
Emitterade värdepapper 1 648 1 650 2
Derivat 289 289 -
Övriga skulder 248 248 -
Efterställda skulder 1 831 1 817 -14
Summa skulder 126 558 126 546 -12
31 DECEMBER 2023
Tillgångar   
Kassa och tillgodohavande hos centralbanker 1 173 1 173 -
Belåningsbara statsskuldsförbindelser¹ 1 200 1 200 -
Utlåning till kreditinstitut¹ 3 165 3 165 -
Utlåning till allmänheten 110 121 124 055 13 934
Obligationer och andra räntebärande värdepapper 13 172 13 172 -
Aktier och andelar 150 150 -
Derivat 324 324 -
Fordran på koncernbolag 0 0 -
Övriga tillgångar 135 135 -
Summa tillgångar 129 440 143 374 13 934
Skulder
Skulder till kreditinstitut² 10 995 10 995 -
Inlåning från allmänheten¹ 96 788 96 788 -
Emitterade värdepapper 5 581 5 551 -30
Derivat 425 425 -
Skulder på koncernbolag 0 0 -
Övriga skulder 229 229 -
Efterställda skulder 1 729 1 673 -56
Summa skulder 115 747 115 661 -86
1 Verkligt värde bedöms överensstämma med redovisat värde eftersom dessa är kortfristiga till sin natur.
2  Verkligt värde bedöms överensstämma med redovisat värde eftersom dessa löper med rörlig ränta.

===== SIDA 37 =====

38DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 7 FINANSIELLA TILLGÅNGAR OCH SKULDERS VERKLIGA VÄRDEN - KONCERNEN  
BERÄKNING AV VERKLIGT VÄRDE
VÄRDERINGSTEKNIK FÖR ATT FASTSTÄLLA VERKLIGT VÄRDE 
– NIVÅ 1.
Verkligt värde på finansiella instrument som handlas på 
en aktiv marknad baseras på noterade marknadspriser på 
balansdagen. En marknad betraktas som aktiv om noterade 
priser från en börs, mäklare, industrigrupp, prissättnings -
tjänst eller övervakningsmyndighet finns lätt och regelbundet 
tillgängliga och dessa priser representerar verkliga och regel -
bundet förekommande marknadstransaktioner på armlängds 
avstånd. Det noterade marknadspris som används för koncer -
nens finansiella tillgångar är den aktuella köpkursen. 
VÄRDERINGSTEKNIKER FÖR ATT FASTSTÄLLA VERKLIGT 
VÄRDE – NIVÅ 2.
Verkligt värde för obligationer fastställs, liksom i nivå 
1, från marknadspriser, med skillnaden att priserna inte 
bedöms härröra från en aktiv marknad. Marknadspriset 
härleds i detta fall från ställda köp- och säljpriser, men 
regelbunden handel sker inte i obligationen. Saknas mark -
nadspriser beräknas värdet genom diskontering av förvän -
tade kassaflöden. För diskontering används aktuell mark -
nadsränta på värdepapper utställda av liknande emittenter.  
Verkligt värde på derivat fastställs som nuvärdet av framtida 
kassaflöden som baserats på observerbar marknadsdata.
VÄRDERING TILL VERKLIGT VÄRDE MED HJÄLP AV 
VÄSENTLIGA, ICKE OBSERVERBARA INDATA – NIVÅ 3.
I de fall ett eller flera väsentliga indata inte baseras på obser -
verbar marknadsinformation klassificeras det berörda instru -
mentet i nivå 3. Tabellen nedan visar finansiella instrument 
värderade till verkligt värde, utifrån hur klassificeringen i 
verkligt värdehierarkin gjorts.
NOBA har innehav i tre onoterade aktier, Stabelo AB, Vipps AS 
samt VN Norge AS, som värderas till verkligt värde baserat på 
icke observerbara data. Per 2024-09-30 omvärderades akti -
erna i Stabelo AB till SEK 87,5m motsvarande en nedskrivning 
om SEK 39,6m (-31%). Detta beroende på en makromiljö som 
resulterade i en lägre finansiell prognos. Vipps är beräknat 
till verkligt värde. Aktier i VN Norge AS har per 2024-09-30 
beräknats med verkligt värde baserat på aktiekursen för 
Visa Inc, valutakursen USD/NOK, en likviditetsrabatt samt en 
konverteringskurs. 
Den del av NOBAs utlåning till allmänheten som värderas till 
verkligt värde via resultaträkningen beräknas baserat bland 
annat på antaganden kring livslängd, referensränta och värde 
på säkerheten. Utlåning till allmänheten klassificeras i sin 
helhet i nivå 3.
VERKLIGT VÄRDE UPPLYSNING
Värderingen av utlåning till allmänheten har fastställts baserat 
på observerbara marknadsdata genom att tillgångarnas 
förväntade framtida kassaflöden nuvärdesberäknas med en 
diskonteringsfaktor. De framtida förväntade kassaflödena har 
baserats på portföljens storlek per balansdagens slut och ett 
förväntat framtida kassaflöde på portföljens maximala löptid. 
Värdering avseende emitterade värdepapper och efterställda 
skulder baseras på noterade priser direkt eller indirekt.
ÖVERFÖRINGAR MELLAN NIVÅERNA
Det har inte förekommit några överföringar av finansiella 
instrument mellan nivåerna.
KÄNSLIGHETSANALYS FÖR UTLÅNING TILL ALLMÄNHETEN 
VÄRDERAD TILL VERKLIGT VÄRDE I NIVÅ 3
En känslighetsanalys av utlåning till allmänheten värderad 
till verkligt värde i nivå 3 har gjorts genom att förändra 
antaganden av icke observerbar data i värderingsmodellen. 
Känslighetsanalysen är gjord i två delar: en parallell förflytt -
ning av räntekurvan med 1 procentenheten och en minskning 
i husprisindex med 10 procentenheter.
En parallelförflyttning av räntekurvan uppåt med +1 procent -
enhet skulle resultera i en negativ förändring i verkligt värde 
om SEK 9m (-) och en parallelförflyttning av räntekurvan nedåt  
med -1 procentenhet skulle resultera i en positiv förändring i 
verkligt värde om SEK 2m (-). En omedelbar positiv föränd -
ring i husprisindex med +10 procentenheter skulle resultera 
i en positiv förändring i verkligt värde om SEK 2m (-) och en 
negativ förändring om -10 procentenheter skulle resultera i 
en negativ förändring i verkligt värde om SEK 8m (-).
Följande tabell visar förändringar som har skett för instru -
ment i nivå 3:

===== SIDA 38 =====

39DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
FINANSIELLA INSTRUMENT VÄRDERADE TILL NIVÅ 3
SEKm
AKTIER OCH 
ANDELAR
UTLÅNING 
TILL 
ALLMÄNHETEN SUMMA
Ingående balans 1 januari 2024 150 878 1 028
Nyanskaffningar - 526 526
Valutakursförändring -1 - -1
Redovisat i resultaträkning 4 -1 2
Försäljningar - - -
Förluster (-) redovisade i övrigt totalresultat -40 - -40
Vinster (+) redovisade i övrigt totalresultat - - -
Utgående balans 30 september 2024 113 1 403 1 516
Ingående balans 1 januari 2023 168 - 168
Nyanskaffningar - 878 878
Valutakursförändring 2 - 2
Redovisat i resultaträkning 2 0 2
Försäljningar - - -
Förluster (-) redovisade i övrigt totalresultat - 22 - -22
Vinster (+) redovisade i övrigt totalresultat - - -
Utgående balans 31 december 2023 150 878 1 028
NOT 7 FINANSIELLA TILLGÅNGAR OCH SKULDERS VERKLIGA VÄRDEN - KONCERNEN  
FINANSIELLA INSTRUMENT REDOVISADE TILL VERKLIGT VÄRDE
SEKm
30 SEPTEMBER 2024 NIVÅ 1 NIVÅ 2 NIVÅ 3 SUMMA
Tillgångar 
Utlåning till allmänheten - - 1 403 1 403
Obligationer och andra räntebärande värdepapper 12 810 3 083 - 15 893
Aktier och andelar - - 113 113
Derivat - 393 - 393
Summa tillgångar 12 810 3 476 1 516 17 802
Skulder
Derivat - 289 - 289
Summa skulder - 289 - 289
31 DECEMBER 2023
Tillgångar 
Utlåning till allmänheten - - 878 878
Obligationer och andra räntebärande värdepapper 10 390 2 782 - 13 172
Aktier och andelar - - 150 150
Derivat - 324 - 324
Summa tillgångar 10 390 3 106 1 028 14 524
Skulder
Derivat - 425 - 425
Summa skulder - 425 - 425

===== SIDA 39 =====

40DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 8 RÖRELSESEGMENT  
Segmentinformationen presenteras utifrån högste verkstäl -
lande beslutsfattarens perspektiv och segmenten identifieras 
utifrån den interna rapporteringen till den verkställande 
direktören som är identifierad som den högste verkställande 
beslutsfattaren. Flera resultatmått ingår när de presenteras 
för den högste verkställande beslutsfattaren för att fatta 
beslut om allokering av resurser och bedöma segmentets 
prestation, där det justerade rörelseresultatet från kärn -
verksamheter och totalt ses som det huvudsakliga måtten. 
Resultat som inte är hänförliga till ett enskilt segment 
allokeras med fördelningsnycklar enligt interna principer 
som företagsledningen anser ger en rättvis fördelning till 
segmenten. Detta gäller inte för transformationskostnader.
Affärsmodellen är att erbjuda allmänheten produkterna 
privatlån, kreditkort och hypotekslån (vilka inkluderar 
både bolån och kapitalfrigöringskrediter) och bedriva detta 
genom gränsöverskridande bankverksamhet i Sverige, Norge, 
Danmark, Finland, Tyskland och Spanien. Därutöver bedrivs 
på samma sätt även inlåningsverksamhet i motsvarande 
länder med tillägg för Nederländerna och Irland, vilken utgör 
en del av finansieringen för nämnda produkter.
I segment övrigt ingår de marknader och/eller produkter där 
nyförsäljning inte sker, vilket avser privatlån i Tyskland och 
Spanien samt kreditkort i Spanien.
Nordax-plattformen är representerad inom segmenten 
privatlån och hypotekslån, medan Bank Norwegian-
plattformen är representerad inom segmenten privatlån 
och kreditkort. SHP ingår i hypotekslån-segmentet med sina 
kapitalfrigöringskrediter. 
Under det senaste kvartalet har det inte skett några föränd -
ringar från tidigare perioder i de mätmetoder som använts för 
att fastställa rörelsesegment och redovisat segmentresultat.
Segmentinformationen presenteras enligt ny uppställning 
jämfört med delårsrapporten januari-juni 2024 för att ytterli -
gare betona den underliggande operativa verksamheten. 
Transformationskostnader exkluderas från rörelsekostna -
derna och visas totalt på en separat rad som visar ett justerat 
rörelseresultat. Dessutom har alternativa nyckeltal lagts till för 
att visa segmentens utveckling och ytterligare en total kolumn 
för att separera segmentet Övrigt. Jämförelseperioderna 
presenteras enligt den nya uppställningen.

===== SIDA 40 =====

41DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 8 RÖRELSESEGMENT  
JUL-SEP 2024 
SEKm PRIVATLÅN KREDITKORT HYPOTEKSLÅN
KÄRN-
VERK-
SAMHETER ÖVRIGT TOTALT
Resultaträkningen
Ränteintäkter 2 618 574 379 3 572 29 3 601
Räntekostnader -868 -145 -210 -1 222 -11 -1 234
Summa räntenetto 1 750 430 169 2 349 18 2 367
Provisionsintäkter 64 173 1 238 0 238
Provisionskostnader -6 -63 0 -70 0 -71
Nettoresultat av finansiella transaktioner -11 -2 -1 -14 0 -13
Summa rörelseintäkter 1 798 538 168 2 504 18 2 521
Allmänna administrationskostnader -240 -61 -33 -334 -7 -340
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga 
immateriella tillgångar
-10 -6 -1 -16 0 -16
Övriga rörelsekostnader -114 -112 -4 -230 0 -230
Summa rörelsekostnader exkl. 
transformationskostnader
-363 -179 -37 -580 -7 -586
Justerat rörelseresultat före kreditförluster 1 434 359 131 1 925 11 1 935
Kreditförluster, netto -815 -131 -8 -955 -30 -985
Justerat rörelseresultat 619 228 123 970 -20 950
Avskrivningar av transaktionsövervärden -15 -18 0 -33 0 -34
Transformationskostnader¹ - - - - - -109
Rörelseresultat 604 210 123 937 -20 807
Balansräkningen
Utlåning till allmänheten 84 389 18 046 17 789 120 224 974 121 198
Eget kapital exklusive immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument
9 057 1 902 921 11 879 105 11 984
Räntenettomarginal (%) 8,5% 9,7% 3,8% 8,0% 7,0% 7,9%
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter² 
(K/I tal) (%)
20,2% 33,2% 22,2% 23,1% 39,6% 23,3%
Kreditförluster (%) 3,9% 3,0% 0,2% 3,2% 11,9% 3,3%
Justerad avkastning på eget kapital exkl. 
immateriella tillgångar samt primärkapitalin -
strument³ (%)
18,8% 34,5% 38,0% 22,8% -55,0% 22,1%
¹Transformationskostnader är inte allokerade per segment.
²Beräknad på summa rörelsekostnader exkl. transformationskostnader i relation till summa rörelseintäkter.
³Beräknad på justerat rörelseresultat.

===== SIDA 41 =====

42DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 8 RÖRELSESEGMENT  
APR-JUN 2024 
SEKm PRIVATLÅN KREDITKORT HYPOTEKSLÅN
KÄRN-
VERK-
SAMHETER ÖVRIGT TOTALT
Resultaträkningen
Ränteintäkter 2 526 536 391 3 453 32 3 485
Räntekostnader -866 -140 -221 -1 226 -13 -1 239
Summa räntenetto 1 660 396 170 2 226 19 2 246
Provisionsintäkter 71 175 1 247 0 248
Provisionskostnader -8 -69 -1 -77 0 -76
Nettoresultat av finansiella transaktioner -16 -1 -2 -19 0 -20
Summa rörelseintäkter 1 707 501 169 2 377 20 2 398
Allmänna administrationskostnader -245 -61 -34 -340 -9 -348
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga 
immateriella tillgångar
-13 -2 -1 -16 0 -16
Övriga rörelsekostnader -105 -110 -6 -221 0 -221
Summa rörelsekostnader exkl. 
transformationskostnader
-363 -172 -40 -576 -9 -585
Justerat rörelseresultat före kreditförluster 1 343 329 129 1 801 11 1 813
Kreditförluster, netto -759 -128 -16 -903 -29 -932
Justerat rörelseresultat 584 200 113 898 -18 881
Avskrivningar av transaktionsövervärden -15 -18 0 -34 0 -34
Transformationskostnader¹ - - - - - -82
Rörelseresultat 569 182 113 864 -18 765
Balansräkningen
Utlåning till allmänheten 80 977 17 309 17 718 116 003 1 069 117 073
Eget kapital exklusive immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument
8 553 1 793 901 11 248 113 11 361
Räntenettomarginal (%) 8,3% 9,4% 3,9% 7,8% 6,9% 7,8%
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter² 
(K/I tal) (%)
21,3% 34,4% 23,8% 24,2% 45,9% 24,4%
Kreditförluster (%) 3,8% 3,0% 0,4% 3,2% 10,2% 3,2%
Justerad avkastning på eget kapital exkl. 
immateriella tillgångar samt primärkapitalin -
strument³ (%)
19,0% 33,0% 36,4% 22,6% -48,1% 21,9%
¹Transformationskostnader är inte allokerade per segment.
²Beräknad på summa rörelsekostnader exkl. transformationskostnader i relation till summa rörelseintäkter.
³Beräknad på justerat rörelseresultat.

===== SIDA 42 =====

43DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 8 RÖRELSESEGMENT  
JUL-SEP 2023 
SEKm PRIVATLÅN KREDITKORT HYPOTEKSLÅN
KÄRN-
VERK-
SAMHETER ÖVRIGT TOTALT
Resultaträkningen
Ränteintäkter 2 234 445 358 3 037 43 3 079
Räntekostnader -701 -97 -198 -996 -15 -1 011
Summa räntenetto 1 533 348 159 2 041 28 2 068
Provisionsintäkter 58 141 1 199 1 201
Provisionskostnader 0 -58 0 -58 -1 -58
Nettoresultat av finansiella transaktioner 5 1 1 7 0 5
Summa rörelseintäkter 1 597 432 161 2 189 28 2 216
Allmänna administrationskostnader -240 -53 -35 -328 -20 -346
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga 
immateriella tillgångar
-10 -4 0 -14 0 -14
Övriga rörelsekostnader -145 -155 -15 -315 0 -315
Summa rörelsekostnader exkl. 
transformationskostnader
-394 -212 -50 -657 -20 -675
Justerat rörelseresultat före kreditförluster 1 202 219 111 1 532 8 1 541
Kreditförluster, netto -896 -135 -23 -1 055 -51 -1 105
Justerat rörelseresultat 306 84 87 478 -43 436
Avskrivningar av transaktionsövervärden -15 -19 0 -35 0 -35
Transformationskostnader¹ - - - - - -28
Rörelseresultat 291 65 87 443 -43 373
Balansräkningen
Utlåning till allmänheten 75 105 13 976 17 258 106 339 1 411 107 750
Eget kapital exklusive immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument
7 898 1 451 863 10 212 149 10 362
Räntenettomarginal (%) 8,4% 10,4% 3,8% 7,9% 7,5% 7,9%
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter² 
(K/I tal) (%)
24,7% 49,2% 31,2% 30,0% 71,8% 30,5%
Kreditförluster (%) 4,9% 4,0% 0,6% 4,1% 13,8% 4,2%
Justerad avkastning på eget kapital exkl. 
immateriella tillgångar samt primärkapitalin -
strument³ (%)
12,0% 18,7% 32,5% 14,7% -90,6% 13,0%
¹Transformationskostnader är inte allokerade per segment.
²Beräknad på summa rörelsekostnader exkl. transformationskostnader i relation till summa rörelseintäkter.
³Beräknad på justerat rörelseresultat.

===== SIDA 43 =====

44DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 8 RÖRELSESEGMENT  
JAN-SEP 2024 
SEKm PRIVATLÅN KREDITKORT HYPOTEKSLÅN
KÄRN-
VERK-
SAMHETER ÖVRIGT TOTALT
Resultaträkningen
Ränteintäkter 7 569 1 621 1 151 10 342 96 10 438
Räntekostnader -2 569 -418 -653 -3 640 -38 -3 678
Summa räntenetto 5 000 1 203 498 6 701 58 6 760
Provisionsintäkter 201 487 3 691 1 691
Provisionskostnader -19 -193 -1 -214 -1 -215
Nettoresultat av finansiella transaktioner -33 -4 -4 -41 -1 -41
Summa rörelseintäkter 5 148 1 493 496 7 137 58 7 195
Allmänna administrationskostnader -724 -186 -98 -1 008 -26 -1 034
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga 
immateriella tillgångar
-34 -11 -2 -47 -1 -47
Övriga rörelsekostnader -333 -302 -18 -654 0 -655
Summa rörelsekostnader exkl. 
transformationskostnader
-1 091 -500 -117 -1 709 -27 -1 736
Justerat rörelseresultat före kreditförluster 4 057 993 379 5 429 31 5 459
Kreditförluster, netto -2 489 -397 -26 -2 912 -95 -3 008
Justerat rörelseresultat 1 567 596 353 2 516 -64 2 451
Avskrivningar av transaktionsövervärden -44 -54 -1 -100 -1 -101
Transformationskostnader¹ - - - - - -243
Rörelseresultat 1 523 542 352 2 416 -65 2 108
Balansräkningen
Utlåning till allmänheten 84 389 18 046 17 789 120 224 974 121 198
Eget kapital exklusive immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument
9 057 1 902 921 11 879 105 11 984
Räntenettomarginal (%) 8,3% 9,6% 3,8% 7,8% 7,0% 7,8%
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter² 
(K/I tal) (%)
21,2% 33,5% 23,7% 23,9% 46,4% 24,1%
Kreditförluster (%) 4,1% 3,2% 0,2% 3,4% 11,4% 3,5%
Justerad avkastning på eget kapital exkl. 
immateriella tillgångar samt primärkapitalin -
strument³ (%)
16,8% 32,7% 37,9% 21,0% -56,5% 20,2%
¹Transformationskostnader är inte allokerade per segment.
²Beräknad på summa rörelsekostnader exkl. transformationskostnader i relation till summa rörelseintäkter.
³Beräknad på justerat rörelseresultat.

===== SIDA 44 =====

45DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 8 RÖRELSESEGMENT  
JAN-SEP 2023
SEKm PRIVATLÅN KREDITKORT HYPOTEKSLÅN
KÄRN-
VERK-
SAMHETER ÖVRIGT TOTALT
Resultaträkningen
Ränteintäkter 5 940 1 228 963 8 130 128 8 258
Räntekostnader -1 638 -225 -494 -2 357 -37 -2 394
Summa räntenetto 4 302 1 003 468 5 773 91 5 864
Provisionsintäkter 158 382 3 543 3 547
Provisionskostnader 0 -153 0 -153 -2 -155
Nettoresultat av finansiella transaktioner -6 -1 -1 -7 0 -8
Summa rörelseintäkter 4 455 1 231 470 6 156 92 6 248
Allmänna administrationskostnader -711 -151 -110 -973 -43 -1 014
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga 
immateriella tillgångar
-28 -13 -2 -43 -8 -51
Övriga rörelsekostnader -424 -384 -54 -862 -2 -864
Summa rörelsekostnader exkl. 
transformationskostnader
-1 163 -548 -167 -1 878 -53 -1 929
Justerat rörelseresultat före kreditförluster 3 292 683 303 4 278 39 4 319
Kreditförluster, netto -2 215 -307 -63 -2 586 -182 -2 768
Justerat rörelseresultat 1 077 376 240 1 693 -143 1 552
Avskrivningar av transaktionsövervärden -45 -56 -1 -102 -1 -103
Transformationskostnader¹ - - - - - -182
Rörelseresultat 1 032 320 239 1 591 -144 1 266
Balansräkningen
Utlåning till allmänheten 75 105 13 976 17 258 106 339 1 411 107 750
Eget kapital exklusive immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument
7 898 1 451 863 10 212 149 10 362
Räntenettomarginal (%) 8,5% 10,7% 3,8% 8,0% 7,9% 8,0%
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter² 
(K/I tal) (%)
26,1% 44,5% 35,5% 30,5% 57,5% 30,9%
Kreditförluster (%) 4,4% 3,3% 0,5% 3,6% 15,8% 3,8%
Justerad avkastning på eget kapital exkl. 
immateriella tillgångar samt primärkapitalin -
strument³ (%)
13,9% 27,6% 28,3% 17,1% -89,1% 15,3%
¹Transformationskostnader är inte allokerade per segment.
²Beräknad på summa rörelsekostnader exkl. transformationskostnader i relation till summa rörelseintäkter.
³Beräknad på justerat rörelseresultat.

===== SIDA 45 =====

46DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 9 RÄNTENETTO - KONCERNEN  
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Ränteintäkter utlåning till kreditinstitut och centralbanker                51 43 40 131 87
Ränteintäkter belåningsbara statsskuldsförbindelser          12 40 2 80 2
Ränteintäkter utlåning till allmänheten 3 370 3 241 2 887 9 745 7 790
Ränteintäkter obligationer och andra räntebärande värdepapper 168 159 149 480 378
Övrigt 0 1 1 1 1
Summa ränteintäkter 3 601 3 485 3 079 10 438 8 258
varav ränteintäkter enligt effektivräntemetoden 3 482 3 351 2 925 10 043 7 867
Räntekostnader inlåning från allmänheten -989 -993 -762 -2 934 -1 767
Räntekostnader till kreditinstitut -178 -175 -139 -524 -348
Räntekostnader emitterade värdepapper -21 -24 -85 -95 -240
Räntekostnader efterställda skulder -48 -55 -51 -156 -104
Räntekostnader på leasingskulder 0 -1 0 -1 -1
Övrigt 4 9 26 34 66
Summa räntekostnader -1 234 -1 239 -1 011 -3 678 -2 394
varav räntekostnader enligt effektivräntemetoden samt räntor på derivat i 
säkringsredovisning
-1 234 -1 239 -1 011 -3 678 -2 394
Räntenetto 2 367 2 246 2 068 6 760 5 864
NOT 10 PROVISIONSNETTO - KONCERNEN  
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Intäkter
Betalningar 199 196 170 558 456
Försäkringsförmedling och annan försäkring 29 40 20 101 55
Övrigt 10 12 11 32 36
Summa provisionsintäkter 238 248 201 691 547
Kostnader
Betalningar -71 -76 -51 -215 -135
Övrigt 0 0 -7 0 -20
Summa provisionskostnader -71 -76 -58 -215 -155
Summa provisionsnetto 167 172 143 476 392

===== SIDA 46 =====

47DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 11 NETTORESULTAT AV FINANSIELLA TRANSAKTIONER - KONCERNEN  
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Valutakursförändringar¹ -12 -20 -6 -53 -21
Finansiella tillgångar värderade till upplupet anskaffningsvärde - - - - 0
Finansiella tillgångar som redovisas via övrigt totalresulat 0 0 0 0 0
Säkringsredovisning 0 0 0 0 0
varav säkringsineffektivitet, kassaflödessäkringar 1 0 0 1 0
varav säkringsineffektivitet, verkligt värdesäkringar 0 0 - 0 -
Verkligt värde via resultaträkningen -2 1 11 11 13
varav derivat 0 0 0 0 7
varav utlåning till allmänheten 0 0 -1 -1 0
varav räntebärande värdepapper -2 0 13 8 2
varav aktier 1 1 -1 4 4
Summa -13 -20 5 -41 -8
NOT 12 ÖVRIGA RÖRELSEKOSTNADER - KONCERNEN  
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Marknadsföringskostnader -158 -141 -207 -431 -592
Externa kostnader hänförliga till kreditkort/försäljningskostnader -72 -80 -108 -224 -275
Summa -230 -221 -315 -655 -867
NOT 13 KREDITFÖRLUSTER - KONCERNEN  
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Poster på balansräkningen
Kreditförlustreserveringar Steg 1 10 -66 -286 -84 -661
Kreditförlustreserveringar Steg 2 -43 12 -53 -72 -132
Kreditförlustreserveringar Steg 3 -887 -819 -674 -2 658 -1 757
Summa poster på balansräkningen -920 -873 -1 013 -2 814 -2 550
Poster utanför balansräkningen
Kreditförlustreserveringar Steg 1 -3 2 -29 -6 -50
Kreditförlustreserveringar Steg 2 0 0 0 0 0
Kreditförlustreserveringar Steg 3 0 0 0 0 0
Summa poster utanför balansräkningen -3 2 -29 -6 -50
Bortskrivningar -73 -73 -67 -216 -175
Återvinningar 11 12 4 28 7
Summa -62 -61 -63 -188 -168
Summa kreditförluster, netto -985 - 932 -1 105 -3 008 -2 768
1 I valutakursförändringar ingår effekten av valutaderivat som används för ekonomisk säkring.

===== SIDA 47 =====

48DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 13 KREDITFÖRLUSTER - KONCERNEN  
ERHÅLLNA SÄKERHETER
En del av NOBAs låneportfölj avser bolån och kapitalfrigö -
ringskrediter (genom dotterbolaget SHP) och denna kreditgiv -
ning är till största delen säkerställd med pantbrev i fastigheter 
alternativt bostadsrätter. Värdering av erhållen säkerhet är 
en del av kreditgivningsprocessen och säkerhetens värde 
utvärderas löpande genom uppdaterade datavärderingar.
NOBAs policies avseende erhållna säkerheter har inte 
förändrats väsentligt under året och det har inte skett någon 
väsentlig förändring i kvaliteten på erhållna säkerheter. Per 
balansdagen överstiger genomsnittligt värde av erhållen 
säkerhet i fastigheter det redovisade värdet. Erhållen 
säkerhet bedöms således mitigera kreditrisken och begränsa 
den finansiella effekten vid fallissemang.
KÄNSLIGHETSANALYS
I allmänhet så leder en försämrad makroekonomisk utveck -
ling i samhället till högre kreditförluster. Likaså brukar en 
förbättring av utvecklingen innebära lägre kreditförluster. 
Vid beräkning av framtida behovet av kreditförlustreserv så 
görs en bedömning av sannolikheten för att olika framtida 
scenarion inträffar. Detta sannolikhetsviktade utfall är det 
belopp som bokas som kreditförlustreserv. Nedan tabell visar 
hur kreditförlustreserven skulle påverkas om den baserats på 
ett negativt respektive positivt scenario.
Känslighetsanalysen är baserad på en analys av samman -
satta känsligheter av de ECL modeller som appliceras 
inom koncernen. För Nordax-plattformens lån innebär ett 
pessimistiskt scenario en ökad sannolikhet av det pessimis -
tiska makroscenariot från ett neutralt antagande på 5% till 
30%. För närvarande tillämpas 5% (6% per den 31 december 
2023). För Bank Norwegian-plattformens lån är det pessimis -
tiska scenariot baserat på en 100% viktning av det pessimis -
tiska scenariot (för närvarande är den neutrala viktningen 
32,5%, den optimistiska viktningen 30% och den pessimis -
tiska viktningen 37,5% vilka är desamma per 31 december 
2023). För Nordax-plattformens lån innebär det optimistiska 
scenariot en minskning av sannolikheten av ett pessimistiskt 
makroscenario till 1% och för Bank Norwegian-plattformen 
tillämpas en 100% viktning av ett optimistiskt scenario. 
Det pessimistiska scenariot innebär att ECL påverkas negativt 
med SEK 319m (264 per den 31 december 2023) varav SEK 
252m (197 per den 31 december 2023) är hänförligt till Nordax-
plattformens lån och SEK 67m  (67 per den 31 december 2023) 
är hänförligt till Bank Norwegian-plattformens lån. Medan 
det optimistiska scenariot innebär att ECL påverkas positivt 
med SEK 105m (92 per den 31 december 2023) varav SEK 
40m (32 per den 31 december 2023) är hänförligt till Nordax-
plattformens lån och SEK 65m (60 per den 31 december 2023) 
är hänförligt till Bank Norwegian-plattformens lån.
KÄNSLIGHETSANALYS
SEKm SANNOLIKHETS- PESSIMISTISKT OPTIMISTISKT PESSIMISTISKT OPTIMISTISKT
30 SEPTEMBER 2024 VIKTAT SCENARIO SCENARIO SCENARIO SCENARIO
 
KREDITFÖRLUSTRESERV
SKILLNAD JÄMFÖRT MED 
SANNOLIKHETS VIKTAT I %
Koncernen 10 886 319 -105 2,9% -1,0%
31 DECEMBER 2023
Koncernen 8 689 264 -92 3,0% -1,1%

===== SIDA 48 =====

49DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
FÖRÄNDRINGSANALYS
SEKm
30 SEPTEMBER 2024 BRUTTO RESERVER NETTO
STEG 1 STEG 2 STEG 3 STEG 1 STEG 2 STEG 3
Utgående reserv  31 december 2023 97 994 6 246 13 692 -1 713 -995 -5 981 109 243
Överföringar mellan steg
Till/från steg 1 -3 443 - - 205 - - -3 238
Till/från steg 2 - -150 - - 52 - -98
Till/från steg 3 - - 5 283 - - -2 075 3 208
Utgivning av lån 20 973 866 246 -313 -141 -84 21 547
Bortbokade tillgångar -8 641 -446 -835 117 50 334 -9 421
Förändringar i riskkomponenter - - - -104 -42 -297 -443
Valutakursförändringar mm. -753 -57 -295 5 5 92 -1 003
Utgående reserv 30 september 2024 106 131 6 459 18 091 -1 803 -1 071 -8 011 119 796
31 DECEMBER 2023 BRUTTO RESERVER NETTO
STEG 1 STEG 2 STEG 3 STEG 1 STEG 2 STEG 3
Utgående reserv  31 december 2022 79 668 5 317 9 728 -932 -761 -4 264 88 756
Överföringar mellan steg
Till/från steg 1 -4 409 - - 25 - - -4 384
Till/från steg 2 - -32 - - 22 - -10
Till/från steg 3 - - 4 721 - - -1 905 2 816
Utgivning av lån 34 520 1 832 876 -573 -311 -296 36 048
Bortbokade tillgångar -10 892 -580 -1 117 99 60 457 -11 973
Förändringar i riskkomponenter - - - -359 -34 -203 -596
Valutakursförändringar mm. -893 -291 -516 27 29 230 -1 414
Utgående reserv 31 december 2023 97 994 6 246 13 692 -1 713 -995 -5 981 109 243
NOT 13 KREDITFÖRLUSTER - KONCERNEN

===== SIDA 49 =====

50DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
SEKm
JAN-SEP
 2024
JAN-SEP
 2023
Justeringar för ej kassaflödespåverkande poster
Orealiserade valutakurseffekter 253 -175
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga immateriella tillgångar 47 126
Avskrivningar av transaktionsövervärden 101 103
Periodisering av finansieringskostnader 12 18
Periodisering av förvärvade övervärden utlåning till allmänheten 147 150
Orealiserade värdeförändringar på obligationer och andra räntebärande värdepapper -7 -83
Värdeförändring aktier och andelar -4 -4
Orealiserade värdeförändringar på derivat -228 -21
Verkligt värdeförändring utlåning till allmänheten 1 -
Kreditförluster 3 757 3 151
Summa 4 080 3 265
NOT 14 UPPLYSNINGAR OM KASSAFLÖDESANALYSEN - KONCERNEN  
Erhållna och betalda räntor
SEKm
JAN-SEP
 2024
JAN-SEP
 2023
I kassaflödet från den löpande verksamheten ingår erhållen och betald ränta med följande belopp  
Erhållen ränta 9 179 7 079
Betald ränta 2 085 1 085
NOT 15 STÄLLDA SÄKERHETER OCH ÅTAGANDEN - KONCERNEN  
STÄLLDA SÄKERHETER FÖR EGNA SKULDER
SEKm 2024-09-30 2023-12-31
Utlåning till allmänheten 18 667 15 447
Utlåning till kreditinstitut 831 551
Lämnade kontantsäkerheter för derivat 22 135
Summa 19 520 16 133
ÅTAGANDEN
SEKm (Nominella belopp) 2024-09-30 2023-12-31
Beviljade men ej utbetalda lån 281 86
Beviljade men ej utnyttjade kortkrediter 55 023 58 107
Summa 55 304 58 193
varav föremål för nedskrivningsprövning 55 304 58 193
Samtliga ställda säkerheter avser koncernens tillgångsrelaterade finansieringsverksamhet; värdepapperisering och finansiering 
mot pant hos internationella banker samt derivatkontrakt.

===== SIDA 50 =====

51DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 16 TRANSAKTIONER MED NÄRSTÅENDE  
FORDRINGAR SKULDER INTÄKTER KOSTNADER
SEKm 24-09-30 23-12-31 24-09-30 23-12-31
JAN-SEP 
2024
JAN-SEP 
2023
JAN-SEP 
2024
JAN-SEP 
2023
NOBA Holding AB (publ) - 5 - -19 - - - -
NOBA Group AB (publ) - 5 - -680 - - -28 -42
Svensk Hypotekspension AB 3 812 2 237 - -47 198 103 0 -1
NOBA Sverige AB 7 63 -7 -63 0 0 - -
Nordax Sverige 5 AB (publ) 7 0 -297 -256 51 35 - -
Nordax Sweden Mortgage 1 AB (publ) 0 0 -49 -18 4 - - -3
NOBA Finland 1 AB (publ) 4 0 -16 - 29 - - -
Lilienthal Finance Ltd - - -6 -21 - - - -25
Övriga närstående 240 - 0 -4 3 - -57 -48
Summa 4 070 2 310 -376 -1 109 285 138 -85 -119
 
I januari 2024 ökade den koncerninterna finansieringen 
mellan NOBA Bank Group AB (publ) (som långivare) och 
Svensk Hypotekspension AB (som låntagare). Detta skedde i 
samband med att Svensk Hypotekspension, genom dotterbo -
laget Svensk Hypotekspension Fond 4 AB (publ), återbetalade 
obligationslikviden till investerarna. 
Under kvartalet har Svensk Hypotekspension, genom dotter -
bolaget Svensk Hypotekspension 5 AB (publ), utökat sin ware -
house finansiering med en internationell bank. I samband 
med detta minskade den koncerninterna finansieringen 
mellan NOBA Bank Group AB (publ) (som långivare) och 
Svensk Hypotekspension AB (som låntagare) med motsva -
rande belopp.
I samband med förvärvet av Bank Norwegian ASA emitterade 
NOBA Bank Group AB (publ) SEK 650m i supplementärkapital, 
vilket tecknades av NOBA Group AB. NOBA Bank Group AB 
har kostnader för ränta avseende supplementärkapital och 
management-avgifter till NOBA Group AB. 
Den 1 juli genomfördes en koncernintern fusion genom vilken 
NOBA Holding AB (publ) respektive NOBA Group AB (publ) 
absorberades av NOBA Bank Group AB (publ). I samband med 
nedströmsfusionen upphörde samtliga koncerninterna 
fordringar och skulder. Vid fusionen inträdde NOBA Bank 
Group AB (publ) som emittent och övertog därmed samt -
liga åtaganden och förpliktelser under de obligationer som 
ursprungligen var emitterade av NOBA Holding. De tidigare 
koncerninterna supplementärkapitalet ersättes med det 
externt emitterade supplementärkapitalet. 
Som övriga närstående, ur ett koncernperspektiv, ingår  
Nordic Capital Fund VIII och Nordic Capital Fund IX och de 
bolag som fonderna har ett bestämmande inflytande i. Dessa 
transaktioner sker på marknadsmässiga villkor och är en del 
av ordinarie verksamhet och kostnaden uppgår för perioden 
till SEK 57m (48).
Genom värdepapperisering av en portfölj med förfallna ford -
ringar som genomfördes den 2 juli uppstod en ny motpart 
som  ingår i övriga närstående.
Tabellen nedan visar mellanhavanden ur NOBA Bank Group 
ABs (publ) perspektiv.

===== SIDA 51 =====

52DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 17 VÄSENTLIGA HÄNDELSER EFTER BALANSDAGEN  
Den 9 oktober utökade NOBA, genom dotterbolaget Nordax 
Sverige 5 AB (publ), en bilateral säkerställd finansiering med 
en internationell bank. Utökningen omfattade SEK 1 000m 
och finansieringen uppgår därefter till SEK 5 000m.  
Den 29 oktober tilldelades NOBA betyget C- av ratinginsti -
tutet ISS ESG, i dess bedömning av bankens hållbarhetsar -
bete. Bedömningen avspeglar NOBA:s tydliga och ambitiösa 
fokus på faktorer inom miljöpåverkan, socialt ansvar samt 
etisk bolagsstyrning.

===== SIDA 52 =====

53DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOT 18 UPPLYSNING OM FUSION  
Den 1 juli 2024 genomfördes en nedströmsfusion mellan 
NOBA Holding AB, NOBA Group AB och NOBA Bank Group 
AB (publ). Fusionen genomfördes med NOBA Holding AB och 
NOBA Group AB som de överlåtande bolagen och NOBA Bank 
Group AB (publ) som det övertagande bolaget. Värdering av 
tillgångar och skulder som övertagits genom fusion gjordes 
utifrån förhållandena på fusionsdagen och med ledning av 
de värderingsprinciper som NOBA Bank Group AB (publ) 
tillämpar vid upprättande av årsredovisning och redovisas i 
balansräkningen. 
Skillnaden mellan de överlåtande bolagens värden på till -
gångar och skulder på fusionsdagen redovisas som fusionsdif -
ferens inom eget kapital i det övertagande bolaget.
Vid fusionen inträdde NOBA Bank Group AB (publ) som 
emittent och övertog därmed samtliga åtaganden och 
förpliktelser under de obligationer som ursprungligen var 
emitterade av NOBA Holding. De tidigare koncerninterna 
supplementärkapitalet ersättes med det externt emitterade 
supplementärkapitalet. 
SEKm                                                                                                                                                          2024-07-01
Övertagna tillgångar
Utlåning till kreditinstitut 158
Aktuell skattefordran 16
Övriga tillgångar 23
Förbetalda kostnader och upplupna intäkter 2
Summa övertagna tillgångar 199
Övertagna skulder
Övriga skulder 1
Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter 2
Summa övertagna skulder 3
Effekt  av fusion i eget kapital 196

===== SIDA 53 =====

54DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
MODERBOLAGET
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Rörelseintäkter
Ränteintäkter 3 435 3 344 2 921 9 995 7 835
varav ränteintäkter enligt effektivräntemetoden 3 338 3 236 2 777 9 667 7 462
Räntekostnader -1 160 -1 174 -938 -3 471 -2 199
Summa räntenetto 2 276 2 170 1 983 6 525 5 636
Provisionsintäkter 215 224 185 623 511
Provisionskostnader -70 -76 -58 -214 -156
Nettoresultat av finansiella transaktioner -14 -20 7 -41 -7
Övriga rörelseintäkter¹ 29 30 17 84 35
Summa rörelseintäkter 2 436 2 328 2 134 6 977 6 019
Rörelsekostnader
Allmänna administrationskostnader -448 -419 -383 -1 264 -1 136
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga immateriella tillgångar -9 -10 -8 -28 -24
Avskrivningar av transaktionsövervärden -146 -148 -154 -442 -454
Övriga rörelsekostnader -226 -215 -307 -637 -838
Summa rörelsekostnader -829 -792 -852 -2 372 -2 452
Resultat före kreditförluster 1 607 1 536 1 282 4 605 3 567
Kreditförluster, netto -981 -920 -1 085 -2 994 -2 787
Rörelseresultat 626 616 197 1 611 780
Skatt på periodens resultat -197 -177 -53 -494 -240
Periodens resultat 429 439 144 1 117 540
Hänförligt till:
Moderföretagets aktieägare 372 381 110 968 446
Innehavare av primärkapital 57 58 34 149 94
1 Rörelseintäkterna för moderbolaget avser bland annat intäkter för lån som värdepapperiserats.
FINANSIELLA RAPPORTER 
- MODERBOLAGET
RESULTATRÄKNING I SAMMANDRAG

===== SIDA 54 =====

55DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
RAPPORT ÖVER TOTALRESULTAT
I SAMMANDRAG
MODERBOLAGET
SEKm
JUL-SEP
2024
APR-JUN
2024
JUL-SEP
2023
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Periodens resultat 429 439 144 1 117 540
Poster som ska omklassificeras till resultaträkningen
Vinster och förluster vid omvärdering av kassaflödessäkringar under perioden -86 -2 -7 -68 -31
Skatt på vinster och förluster vid omvärdering av kassaflödessäkringar under perioden 18 0 1 14 6
Summa kassaflödessäkringar -68 -1 -6 -54 -25
Skuldinstrument värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat 9 -1 0 12 -1
Skatt på skuldinstrument värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat -1 0 0 -2 0
Summa skuldinstrument värderade till verkligt värde 8 -1 0 10 -1
Omräkning av utländsk verksamhet -628 170 235 -575 -664
Skatt på omräkning av utländsk verksamhet 79 -16 -26 81 54
Säkringsredovisning av nettoinvestering i utländsk verksamhet 396 -121 -177 326 351
Skatt på säkringsredovisning av nettoinvestering i utländsk verksamhet -82 26 37 -67 -72
Summa omräkning av utländsk verksamhet -235 59 69 -235 -331
Poster som inte ska omklassificeras i resultaträkningen
Eget kapitalinstrument värderade till verkligt värde via övrigt totalresultat -40 - - -40 -22
Summa eget kapitalinstrument värderade till verkligt värde via övrigt 
totalresultat
-40 - - -40 -22
Summa övrigt totalresultat -258 57 63 -320 -379
Periodens totalresultat 171 496 207 797 161
Hänförligt till:
Moderföretagets aktieägare 114 403 173 648 67
Innehavare av primärkapital 57 93 34 149 94

===== SIDA 55 =====

56DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
BALANSRÄKNING I SAMMANDRAG
MODERBOLAGET  
SEKm
30 SEP
2024
31 DEC
2023
Tillgångar
Kassa och tillgodohavande hos centralbanker 2 325 1 173
Belåningsbara statsskuldsförbindelser 330 1 200
Utlåning till kreditinstitut 1 174 2 517
Utlåning till allmänheten 110 864 100 507
Obligationer och andra räntebärande värdepapper 16 133 13 226
Aktier och andelar 113 150
Aktier i koncernföretag 1 030 1 030
Derivat 393 324
Immateriella tillgångar 5 940 6 542
Materiella tillgångar 9 10
Aktuell skattefordran 11 4
Uppskjuten skattefordran 115 128
Övriga tillgångar 3 994 2 593
Förutbetalda kostnader och upplupna intäkter 71 59
Summa tillgångar 142 501 129 463
SKULDER, AVSÄTTNINGAR OCH EGET KAPITAL
Skulder
Inlåning från allmänheten 107 837 96 788
Emitterade värdepapper 1 605 3 385
Skulder till värdepapperiseringsföretag¹ 7 761 5 383
Derivat 289 425
Aktuell skatteskuld 197 146
Uppskjuten skatteskuld 651 717
Övriga skulder 1 125 1 584
Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter 590 328
Efterställda skulder 1 831 1 729
Summa skulder 121 886 110 485
Eget kapital
Aktiekapital 73 73
Överkursfond 4 476 4 476
Andra fonder -818 -522
Primärkapitalinstrument 2 159 1 354
Balanserad vinst 13 609 12 962
Periodens resultat 1 117 635
Summa eget kapital 20 616 18 978
Summa skulder, avsättningar och eget kapital 142 501 129 463
1 Skulder till värdepapperiseringsföretag avser i huvudsak skulder för den värdepapperiserade utlåningen till allmänheten.

===== SIDA 56 =====

57DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
MODERBOLAGET
SEKm TOTAL
BUNDET EGET 
KAPITAL
FRITT EGET KAPITAL
 Ingående balans 1 januari 2024 73 61 4 476 16 -630 31 13 597 17 624 1 354 18 978
Totalresultat
Periodens resultat - - - - - - 968 968 149 1 117
Övrigt totalresultat - - - -30 -235 -54 - -320 - -320
Summa totalresultat - - - -30 -235 -54 968 648 149 797
Betald ränta primärkapitalinstrument - - - - - - - - -147 -147
Förändring primärkapitalinstrument - - - - - - -12 -12 12 0
Emitterat primärkapitalinstrument¹ - - - - - - - - 791 791
Fond för utvecklingsutgifter
Tillkommande aktiveringar - 36 - - - - -36 0 - 0
Avskrivningar - -13 - - - - 13 0 - 0
Summa fond för utvecklingsutgifter - 23 - - - - -23 0 - 0
Transaktioner med aktieägare
Effekt av fusion - - - - - - 196 196 - 196
Fondemission 0 - - - - - - 0 - 0
Lämnat koncernbidrag - - - - - - - - - -
Skatt på koncernbidrag - - - - - - - - - -
Summa transaktioner med aktieägare 0 - - - - - 196 196 - 196
 Utgående balans 30 september 2024 73 84 4 476 -14 -865 -23 14 726 18 457 2 159 20 616
Balanserad vinst inklusive 
periodens resultatKassaflödessäkring
3
Fond för 
utvecklingsutgifter³Aktiekapital Verkligt värdereserv³ Primärkapital- 
instrumentSummaOmräkning utländsk 
verksamhet, netto
3
Aktiekapitalet består av 500 000 000 aktier av samma slag med kvotvärde 0,1454 kr.
¹ Tillkommande transaktionskostnader under Q2 på SEK 8m.
2 Varav bundet SEK 7m.
3 Andra fonder
FÖRÄNDRING EGET KAPITAL
I SAMMANDRAG
Överkursfond²

===== SIDA 57 =====

58DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
FÖRÄNDRING EGET KAPITAL
I SAMMANDRAG
MODERBOLAGET
SEKm TOTAL
BUNDET EGET 
KAPITAL
FRITT EGET KAPITAL
Ingående balans 1 januari 2023 73 26 4 476 39 -108 161 13 136 17 803 1 470 19 273 
Totalresultat
Periodens resultat - - - - - - 446 446 94 540
Övrigt totalresultat - - - -23 -328 -25 - -376 -3 -379
Summa totalresultat - - - -23 -328 -25 446 70 91 161
Betald ränta primärkapitalinstrument - - - - - - - - -89 -89
Förändring i primärkapitalinstrument - - - - - - -5 -5 5 0
Återbetalning primärkapitalinstrument - - - - - - - - - -
Fond för utvecklingsutgifter
Tillkommande aktiveringar - - - - - - - - - -
Avskrivningar - -1 - - - - 1 0 - 0
Nedskrivningar - - - - - - - - - -
Summa fond för utvecklingsutgifter - -1 - - - - 1 0 - 0
Transaktioner med aktieägare
Lämnat koncernbidrag - - - - - - - - - -
Skatt på koncernbidrag - - - - - - - - - -
Summa transaktioner med aktieägare - - - - - - - - - -
Utgående balans 30 september 2023 73 25 4 476 16 -436 136 13 578 17 868 1 477 19 345
Balanserad vinst inklusive 
årets resultatKassaflödessäkring
²
Fond för 
utvecklingsutgifter²Överkursfond¹Aktiekapital Verkligt värdereserv
²
Primärkapital 
instrumentSummaOmräkning utländsk 
verksamhet, netto
²
¹ Varav bundet SEK 7m.
2 Andra fonder

===== SIDA 58 =====

59DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KASSAFLÖDESANALYS I SAMMANDRAG
MODERBOLAGET
SEKm NOT
JAN-SEP
2024
JAN-SEP
2023
Den löpande verksamheten
Rörelseresultat 1 611 780
Justeringar för poster som inte ingår i kassaflödet MB 3 4 379 3 487
Betalda inkomstskatter                      -432 -421
Kassaflöde från den löpande verksamheten före förändringar av den löpande verksamhetens 
tillgångar och skulder
5 558 3 846
Förändring av den löpande verksamhetens tillgångar och skulder
Minskning/Ökning av belåningsbara statsskuldsförbindelser 870 -
Minskning/Ökning av utlåning till allmänheten -14 519 -24 876
Minskning/Ökning av inlåning från allmänheten 10 750 18 978
Minskning/Ökning av obligationer och andra räntebärande värdepapper -2 916 -1 269
Minskning/Ökning av emitterade värdepapper -1 820 -1 228
Minskning/Ökning av skuld till värdepapperiseringsföretag 2 397 932
Förändring av derivatinstrument, netto 281 424
Minskning/Ökning av övriga tillgångar -1 072 -621
Minskning/Ökning av övriga skulder -684 1 245
Kassaflöde från den löpande verksamhetens tillgångar och skulder -6 714 -6 415
Summa kassaflöde från den löpande verksamheten -1 156 -2 569
Investeringsverksamheten
Förvärv av materiella och immateriella tillgångar -58 -43
Kassaflöde från investeringsverksamheten -58 -43
Finansieringsverksamheten
Emission av efterställda skulder 459 760
Återbetalning av efterställda skulder -357 -
Emitterat primärkapitalinstrument¹ 791 -
Betald ränta primärkapitalinstrument -147 -89
Kassaflöde från finansieringsverksamheten 746 671
Periodens kassaflöde -468 -1 941
Likvida medel vid periodens början 3 690 6 373
Infusionerade likvida medel 158 -
Kursdifferenser likvida medel 118 118
Likvida medel vid periodens slut 3 499 4 550
¹ Tillkommande transaktionskostnader under Q2 på SEK 8m.
Likvida medel definieras som kassa och tillgodohavande hos centralbanker och utlåning till kreditinstitut. Pantsatt utlåning till kreditinstitut är tillgänglig 
för NOBA i samband med månatlig reglering enligt finansieringsavtal och definieras därför som likvida medel på grund av att de är pantsatta i maximalt 
30 dagar och därmed kortfristiga.

===== SIDA 59 =====

60DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
MODERBOLAGET NOT 1 REDOVISNINGS- OCH VÄRDERINGSPRINCIPER  
Delårsrapporten för moderbolaget har utformats i enlighet 
med lagen om årsredovisning i kreditinstitut och värde -
pappersbolag (1995:1559). Även Rådet för Finansiell 
Rapporterings rekommendation Redovisning för juridiska 
personer (RFR 2) har tillämpats, samt Finansinspektionens 
föreskrifter och allmänna råd FFFS 2008:25 Årsredovisning i 
kreditinstitut och värdepappersbolag .
Redovisningsprinciperna i delårsrapporten är oförändrade 
jämfört med årsredovisningen 2023. Under 2024 har inga nya 
och ändrade lagar, standarder och tolkningar  trätt i kraft som 
haft någon väsentlig påverkan.

===== SIDA 60 =====

61DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KAPITALTÄCKNING - DEL 1
SEKm
30 SEP
2024
31 DEC
2023
Kapitalbas
Kärnprimärkapital före lagstiftningsjusteringar 18 783  17 985
Sammanlagda lagstiftningsjusteringar av kärnprimärkapitalet -5 680 -6 099 
Kärnprimärkapital efter lagstiftningsjusteringar 13 102  11 886 
Övrigt primärkapital 2 159  1 354 
Summa primärkapital 15 261  13 239
Supplementärt kapital 1 831  1 378 
Kapitalbas netto 17 092  14 617 
Riskexponeringsbelopp kreditrisk 86 883  78 540
Riskexponeringsbelopp marknadsrisk -  426 
Riskexponeringsbelopp operativ risk 5 873  5 873 
Riskvägt exponeringsbelopp för kreditvärdighetsjustering (CVA) 132  77 
Summa riskexponeringsbelopp 92 888  84 916 
Kapitalrelationer och buffertar
Kärnprimärkapitalrelation 14,11% 14,00%
Primärkapitalrelation 16,43% 15,59%
Total kapitalrelation 18,40% 17,21%
Totalt kärnprimärkapitalkrav inklusive buffertkrav 9,51% 9,54%
- varav krav på kapitalkonserveringsbuffert 2,50% 2,50%
- varav krav på kontracyklisk buffert 1,52% 1,53%
- varav systemriskbuffert 0,99% 1,01%
SPECIFIKATION KAPITALBAS
Kärnprimärkapital
Kapitalinstrument och relaterad överkursfond 4 632  4 609 
- varav aktiekapital 73  73 
- varav annat tillskjutet kapital 4 476  4 476 
- varav fond för utvecklingsutgifter 84  61 
Balanserade vinstmedel 13 609 12 962
Ackumulerat övrigt totalresultat -902 -581 
Uppskjutna skatteskulder hänförliga till andra immateriella tillgångar 326  361 
Minoritetsintresse -  -   
Oberoende granskat delårsresultat efter avdrag för förutsebar utdelning 1 117 634
Kärnprimärkapital före lagstiftningsjusteringar 18 783  17 985 
MODERBOLAGET NOT 2 KAPITALTÄCKNINGSANALYS

===== SIDA 61 =====

62DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KAPITALTÄCKNING - DEL 2
SEKm
30 SEP
2024
31 DEC
2023
Regulatoriska justeringar
(+) Övriga övergångsjusteringar av kärnprimärkapitalet¹ 283  506 
(-) Immateriella tillgångar -5 940 -6 542 
Ytterligare värdejustering -23 -63 
Sammanlagda lagstiftningsjusteringar av kärnprimärkapital -5 680 -6 099
Kärnprimärkapital 13 102  11 886
Primärkapital
- övrigt primärkapital 2 159  1 354 
Summa primärkapital 15 261  13 240
Supplementärkapital
- supplementärkapital 1 831  1 378 
Total kapitalbas 17 092  14 618
Totala riskvägda tillgångar 92 888  84 916
Specifikation riskexponeringsbelopp
Exponeringar mot nationella regeringar och centralbanker 287 319   
Exponeringar mot delstatliga eller lokala självstyrelseorgan och myndigheter 104  242 
Exponeringar mot Institut 440  610 
Exponeringar i form av säkerställda obligationer 1 109  745 
Exponeringar mot hushåll 70 376  63 967 
Exponeringar säkrade genom panträtt i fastigheter 2 532  2 630 
Aktieexponeringar 1 143  1 180 
Fallerade exponeringar 10 177  8 079 
Exponeringar mot värdepapperisering 240  -   
Exponeringar mot företag -  -   
Övriga poster 475  768 
Summa riskexponeringsbelopp för kreditrisk schablonmetoden 86 883  78 540 
Valutakursrisk -  426 
Summa riskvägt exponeringsbelopp för valutakursrisk -  426 
Operativ risk - Alternativ schablonmetod 5 873  5 873 
Summa riskvägt exponeringsbelopp för operativ risk 5 873  5 873 
Kreditvärderingsjusteringsrisk (CVA) 132 77
Summa riskvägt exponeringsbelopp för kreditvärdering  justeringsrisk 132  77 
Totalt riskvägt exponeringsbelopp 92 888  84 916 
1 NOBA Bank Group AB (publ) har beslutat att tillämpa övergångsreglerna enligt artikel 473a i förordning (EU) nr 575/2013 med tillämpning av 
paragraferna 2 och 4. Tabell enligt “Final report on the guidelines on uniform disclosure of IFRS 9 transitional arrangements”, EBA/GL/2018/01, 
finns att läsa längre ner i denna rapport.
MODERBOLAGET NOT 2 KAPITALTÄCKNINGSANALYS

===== SIDA 62 =====

63DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
KAPITALTÄCKNING - DEL 3
SEKm
30 SEP
2024
31 DEC
2023
SPECIFIKATION KAPITALBASKRAV (8% AV REA)
Kreditrisk
Exponeringar mot nationella regeringar och centralbanker 23 26
Exponeringar mot delstatliga eller lokala självstyrelseorgan och myndigheter 8  19 
Institutexponeringar 35  49 
Exponeringar i form av säkerställda obligationer 89  60 
Hushållsexponeringar 5 630  5 117 
Exponeringar säkrade genom panträtt i fastigheter 203  210 
Aktieexponeringar 91  94 
Fallerade exponeringar 814  646 
Exponeringar mot värdepapperisering 19  -   
Företagsexponering -  -   
Övriga poster 38 61 
Summa kapitalkrav för kreditrisk 6 951  6 283 
Marknadsrisk
Valutakursrisk -  34 
Summa kapitalkrav för marknadsrisk -  34 
Operativ risk
Operativ risk 470  470 
Summa kapitalkrav för operativ risk 470  470 
Kreditvärderingsjusteringsrisk (CVA)
Kreditvärdering  justeringsrisk (CVA) 11  6 
Summa kapitalkrav för CVA risk 11  6 
Totalt kapitalkrav 7 431  6 763 
Kapitalbaskrav, % av riskvägt exponeringsbelopp
Pelare 1 8,00% 8,00%
Pelare 2 1,26% 1,23%
Kapitalkonserveringsbuffert 2,50% 2,50%
Institutspecifik kontracyklisk buffert 1,52% 1,53%
Systemriskbuffert - Norge 0,99% 1,01%
Totalt kapitalbaskrav 14,27% 14,27%
Kapitalbaskrav
Pelare 1 7 431  6 793 
Pelare 2 1 172  1 048
Kapitalkonserveringsbuffert 2 322  2 123 
Institutspecifik kontracyklisk buffert 1 408  1 298 
Systemriskbuffert - Norge 921  855 
Totalt kapitalbaskrav 13 255  12 118
Bruttosoliditet
Exponeringsmått för beräkning av bruttosoliditetsgrad 138 870  126 849
Primärkapital 15 261  13 240
Bruttosoliditetsgrad (%) 10,99% 10,44%
Krav på bruttosoliditet 4 166  3 805 
Krav på bruttosoliditetsgrad (%) 3,00% 3,00%
MODERBOLAGET NOT 2 KAPITALTÄCKNINGSANALYS

===== SIDA 63 =====

64DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
MODERBOLAGET NOT 3 UPPLYSNINGAR OM KASSAFLÖDESANALYSEN  
SEKm
JAN-SEP
 2024
JAN-SEP
 2023
Justeringar för ej kassaflödespåverkande poster
Orealiserade valutakurseffekter 254 -180
Av- och nedskrivningar av materiella och övriga immateriella tillgångar 28 24
Avskrivningar av transaktionsövervärden 442 454
Periodisering av finansieringskostnader 12 18
Periodisering av förvärvade övervärden utlåning till allmänheten 143 147
Orealiserade värdeförändringar på obligationer och andra räntebärande värdepapper -7 -83
Värdeförändring aktier och andelar -4 -4
Orealiserade värdeförändringar på derivat -228 -21
Kreditförluster 3 738 3 132
Summa 4 379 3 487
Erhållna och betalda räntor
SEKm
JAN-SEP
 2024
JAN-SEP
 2023
I kassaflödet från den löpande verksamheten ingår erhållen och betald ränta med följande belopp   
Erhållen ränta 9 298 7 070
Betald ränta 1 841 924

===== SIDA 64 =====

65DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
MODERBOLAGET NOT 4 FUSION  
Den 1 juli 2024 genomfördes en nedströmsfusion mellan 
NOBA Holding AB, NOBA Group AB och NOBA Bank Group 
AB (publ). Fusionen genomfördes med NOBA Holding AB och 
NOBA Group AB som de överlåtande bolagen och NOBA Bank 
Group AB (publ) som det övertagande bolaget. Värdering av 
tillgångar och skulder som övertagits genom fusion gjordes 
utifrån förhållandena på fusionsdagen och med ledning av 
de värderingsprinciper som NOBA Bank Group AB (publ) 
tillämpar vid upprättande av årsredovisning och redovisas i 
balansräkningen. 
Skillnaden mellan de överlåtande bolagens värden på till -
gångar och skulder på fusionsdagen redovisas som fusionsdif -
ferens inom eget kapital I det övertagande bolaget.
Vid fusionen inträdde NOBA Bank Group AB (publ) som 
emittent och övertog därmed samtliga åtaganden och 
förpliktelser under de obligationer som ursprungligen var 
emitterade av NOBA Holding. De tidigare koncerninterna 
supplementärkapitalet ersättes med det externt emitterade 
supplementärkapitalet. 
SEKm 2024-07-01
Övertagna tillgångar
Utlåning till kreditinstitut 158
Aktuell skattefordran 16
Övriga tillgångar 23
Förutbetalda kostnader och upplupna intäkter 2
Summa övertagna tillgångar 199
Övertagna skulder
Övriga skulder 1
Upplupna kostnader och förutbetalda intäkter 2
Summa övertagna skulder 3
Effekt av fusion i eget kapital 196

===== SIDA 65 =====

66DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
Verkställande direktören intygar att delårsrapporten för 
perioden 1 januari 2024 till 30 september 2024 ger en rätt -
visande översikt av moderbolagets och koncernens verk -
samhet, finansiella ställning och resultat samt beskriver 
väsentliga risker och osäkerhetsfaktorer som moderbolaget 
och koncernen står inför.
Stockholm den 14 november 2024
JACOB LUNDBLAD
VERKSTÄLLANDE DIREKTÖR
VERKSTÄLLANDE DIREKTÖRENS 
FÖRSÄKRAN
Denna rapport har översiktligt granskats av bolagets revisorer.

===== SIDA 66 =====

67DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
REVISORS 
GRANSKNINGSRAPPORT
INLEDNING
Vi har utfört en översiktlig granskning av den finansiella 
delårsinformationen i sammandrag (delårsrapport) för NOBA 
Bank Group AB (publ) per 30 september 2024 och den niomå -
nadersperiod som slutade per detta datum. Det är styrelsen 
och verkställande direktören som har ansvaret för att 
upprätta och presentera denna delårsrapport i enlighet med 
IAS 34 och lag om årsredovisning i kreditinstitut och värde -
pappersbolag. Vårt ansvar är att uttala en slutsats om denna 
delårsrapport grundad på vår översiktliga granskning.
DEN ÖVERSIKTLIGA GRANSKNINGENS INRIKTNING 
OCH OMFATTNING 
Vi har utfört vår översiktliga granskning i enlighet med 
International Standard on Review Engagements ISRE 2410 
Översiktlig granskning av finansiell delårsinformation utförd 
av företagets valda revisor. En översiktlig granskning består 
av att göra förfrågningar, i första hand till personer som är 
ansvariga för finansiella frågor och redovisningsfrågor, att 
utföra analytisk granskning och att vidta andra översiktliga 
granskningsåtgärder. En översiktlig granskning har en annan 
inriktning och en betydligt mindre omfattning jämfört med 
den inriktning och omfattning som en revision enligt ISA och 
god revisionssed i övrigt har. De granskningsåtgärder som 
vidtas vid en översiktlig granskning gör det inte möjligt för oss 
att skaffa oss en sådan säkerhet att vi blir medvetna om alla 
viktiga omständigheter som skulle kunna ha blivit identifie -
rade om en revision utförts. Den uttalade slutsatsen grundad 
på en översiktlig granskning har därför inte den säkerhet som 
en uttalad slutsats grundad på en revision har.
SLUTSATS 
Grundat på vår översiktliga granskning har det inte kommit 
fram några omständigheter som ger oss anledning att anse 
att delårsrapporten inte, i allt väsentligt, är upprättad för 
koncernens del i enlighet med IAS 34 och lag om årsredovis -
ning i kreditinstitut och värdepappersbolag samt för moder -
bolagets del i enlighet med lag om årsredovisning i kreditin -
stitut och värdepappersbolag.
Stockholm den 14 november 2024 
Deloitte AB 
JOHAN STENBÄCK
AUKTORISERAD REVISOR

===== SIDA 67 =====

68DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
DEFINITIONER
KONCERNEN ANSER ATT TILLÄMPADE NYCKELTAL ÄR RELEVANTA 
FÖR ANVÄNDARNA AV DEN FINANSIELLA RAPPORTEN SOM 
ETT KOMPLEMENT FÖR ATT BEDÖMA DEN FINANSIELLA 
UTVECKLINGEN I KONCERNEN.  
Avkastning på eget kapital exkl. immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument  (ROTE)
Periodens resultat efter avdrag för resultat hänförligt till 
innehavare av primärkapital i relation till eget kapital efter 
avdrag för immateriella tillgångar samt primärkapitalinstru -
ment. Nämnaren beräknas som ett snitt där kvartalssiffror 
utgörs av ett tvåpunktssnitt medan YTD-siffror utgörs av ett 
två -fempunktssnitt beroende på var i året vi befinner oss.
Bruttosoliditetsgrad¹ 
Primärkapital i relation till totala tillgångar inklusive poster 
som inte är upptagna i balansräkningen med konverterings -
faktorer som definieras i förordning (EU) nr 575/2013 (CRR2). 
Core ROTE
Se "Justerad avkastning på eget kapital från kärnverksamhter, 
exkl. immateriella tillgångar samt primärkapitalinstrument".
Genomsnittlig låneportfölj 
Genomsnittlig utlåning till allmänheten där kvartalssiffror 
utgörs av ett tvåpunktssnitt medan YTD-siffror utgörs av ett 
två -fempunktssnitt beroende på var i året vi befinner oss.
Justerad avkastning på eget kapital från kärnverksamheter, 
exkl. immateriella tillgångar samt primärkapitalinstrument 
(Core ROTE)
Periodens justerade resultat, se justeringar under "periodens 
justerade resultat från kärnverksamheter", efter avdrag för 
resultat hänförligt till innehavare av primärkapital i rela -
tion till eget kapital efter avdrag för immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument. Nämnaren beräknas som ett 
snitt där kvartalssiffror utgörs av ett tvåpunktssnitt medan 
YTD-siffror utgörs av ett två -fempunktssnitt beroende på var 
i året vi befinner oss.
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter (K/I-tal) 
Rörelsekostnader exklusive transformationskostnader i rela -
tion till rörelseintäkter.
Justerat resultat per aktie från kärnverksamheter
Periodens justerade resultat, se justeringar under "periodens 
justerade resultat från kärnverksamheter", hänförligt till 
aktieägare i relation till antal aktier.
Justerat rörelseresultat från kärnverksamheter
Rapporterat rörelseresultat exklusive transformations -
kostnader, avskrivningar av transaktionsövervärden, samt 
resultat från portföljer inom rörelsesegmentet "Övrigt".
Kapitalbas¹  
Summan av primärkapital och supplementärkapital. 
Kvot mellan kostnader och intäkter (K/I-tal) 
Rörelsekostnader i relation till rörelseintäkter.
Kreditförluster (%)
Kreditförluster, netto i relation till genomsnittlig låneportfölj. 
      
Kärnprimärkapital¹  
Eget kapital exklusive föreslagen utdelning, uppskjutna skat -
tefordringar, immateriella tillgångar och vissa andra juste -
ringar som definieras i förordning (EU) nr575/2013 (CRR2).
Kärnprimärkapitalrelation¹  
Kärnprimärkapital i relation till riskexponeringsbeloppet.
Likviditetsreserv 
En separat reserv av högkvalitativa likvida tillgångar som kan 
användas för att säkra företagets kortsiktiga betalningsför -
måga gällande förluster eller minskad tillgång till normalt 
tillgängliga finansieringskällor.
1  Dessa rapporteras med avseende på Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd. Se not 5 kapitaltäckningsanalys.

===== SIDA 68 =====

69DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
DEFINITIONER
Likviditetstäckningsgrad (LCR)¹  
Högkvalitativa likvida tillgångar i relation till det uppskattade 
utflödet de kommande 30 kalenderdagarna, enligt 
definitionen av den delegerade förordningen (EU) 2015/61 och 
Europaparlamentets och rådets förordning (EU) nr 575/2013.  
Medelantalet heltidsanställda
Medeltalet under perioden av antalet arbetade timmar 
omräknat till helårsekvivalenter (FTE). Exkluderar långtids -
sjukskrivna samt föräldralediga.
Periodens justerade resultat från kärnverksamheter
Periodens resultat exklusive transformationskostnader, 
avskrivningar av transaktionsövervärden, samt resultat från 
portföljer inom rörelsesegmentet "Övrigt".
Primärkapital¹   
Kärnprimärkapital plus övrigt primärkapital. 
Primärkapitalrelation¹  
Primärkapital i relation till riskexponeringsbeloppet. 
Resultat per aktie
Årets resultat hänförligt till aktieägare i relation till antal 
aktier.
Riskexponeringsbelopp¹   
Totala tillgångar och poster som inte tas upp i balans- 
räkningen, viktade i enlighet med kapitaltäckningsreglerna 
för kredit- och marknadsrisker. De operativa riskerna mäts 
och adderas som riskexponeringsbelopp.  
ROTE
Se "Avkastning på eget kapital exkl. immateriella tillgångar 
samt primärkapitalinstrument".
Räntenettomarginal (%)  
Räntenetto i relation till genomsnittlig låneportfölj. 
Stabil nettofinansieringskvot (NSFR)
Mäter och övervakar förhållandet mellan tillgänglig 
stabil finansiering och behov av stabil finansiering i ett  
ettårsperspektiv.
Supplementärkapital¹ 
Efterställda lån som inte kan räknas som primärkapital. 
Transformationskostnader
Kostnader vilka uppkommer under en begränsad period med 
tydligt syfte att transformera banken till ett nytt och mer 
utvecklat "steady-state".
Total kapitalrelation¹  
Total kapitalbas i relation till riskexponeringsbeloppet.
Övrigt primärkapital
Efterställda skulder som är eviga och uppfyller vissa villkor 
för att få räknas som primärkapital vid beräkning av kapital- 
basens storlek.
1  Dessa rapporteras med avseende på Finansinspektionens föreskrifter och allmänna råd. Se not 5 kapitaltäckningsanalys.

===== SIDA 69 =====

70DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
AVSTÄMNING AV ALTERNATIVA 
NYCKELTAL
SEKm (om inte annat anges) Q3 2024 Q3 2023 YTD 2024 YTD 2023
Summa räntenetto 2 367 2 068 6 760 5 864
Utlåning till allmänheten, slutet av perioden 121 198 107 750 121 198 107 750
Genomsnittlig utlåning till allmänheten 119 136 104 619 115 709 97 932
Räntenettomarginal (%) 7,9% 7,9% 7,8% 8,0%
Summa rörelsekostnader -695 -703 -1 979 -2 111
Transformationskostnader -109 -28 -243 -182
Justerade rörelsekostnader -586 -675 -1 736 -1 929
Summa rörelseintäkter 2 521 2 216 7 195 6 248
Kvot mellan kostnader och intäkter (K/I-tal) (%) 27,6% 31,7% 27,5% 33,8%
Justerad kvot mellan kostnader och intäkter (K/I-tal) (%) 23,3% 30,5% 24,1% 30,9%
Kreditförluster -985 -1 105 -3 008 -2 768
Utlåning till allmänheten, slutet av perioden 121 198 107 750 121 198 107 750
Genomsnittlig utlåning till allmänheten 119 136 104 619 115 709 97 932
Kreditförlustnivå (%) 3,3% 4,2% 3,5% 3,8%
Rörelseresultat 807 373 2 108 1 266
Transformationskostnader -109 -28 -243 -182
Avskrivningar av transaktionsövervärden -34 -35 -101 -103
Justerat rörelseresultat från segment "Övrigt" -20 -43 -64 -143
Justerat rörelseresultat från kärnverksamheter 970 478 2 516 1 693
Periodens resultat, hänförligt till aktieägare 539 276 1 431 906
Periodens justerade resultat från kärnverksamheter  
hänförligt till aktieägare 660 370 1 738 1 248
Summa eget kapital, slutet av perioden 22 062 20 281 22 062 20 281
Immateriella tillgångar, slutet av perioden 7 919 8 442 7 919 8 442
Primärkapitalinstrument, slutet av perioden 2 159 1 477 2 159 1 477
Genomsnittlig summa eget kapital 21 878 20 111 21 216 19 877
Genomsnittliga immateriella tillgångar 8 048 8 409 8 110 8 515
Genomsnittliga primärkapitalinstrument 2 157 1 474 1 956 1 471
Genomsnittligt netto av eget kapital, immateriella tillgångar  
samt primärkapital hänförligt till segment "Other" 109 159 118 149
Avkastning på eget kapital exkl. immateriella tillgångar  
samt primärkapitalinstrument (ROTE) (%) 18,5% 10,8% 17,1% 12,2%
Justerad avkastning på eget kapital från kärnverksamheter exkl. 
immateriella tillgångar samt primärkapitalinstrument (Core ROTE) (%) 22,8% 14,7% 21,0% 17,1%
Periodens resultat, hänförligt till aktieägare 539 276 1 431 906
Periodens justerade resultat från kärnverksamheter  
hänförligt till aktieägare 660 370 1 738 1 248
Genomsnittligt antal aktier¹ 500 500 500 500
Resultat per aktie¹ (SEK) 1,1 0,6 2,9 1,8
Justerat resultat per aktie från kärnverksamheter¹ (SEK) 1,3 0,7 3,5 2,5
1  Justerat för aktiesplit

===== SIDA 70 =====

71DELÅRSRAPPORT JANUARI-SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)
NOBA Bank Group AB (publ)
Gävlegatan 22
113 30 Stockholm
Org.nr 556647-7286
Registered Office: Stockholm
KONTAKT
Jacob Lundblad / VD
Patrick MacArthur / CFO
Rickard Strand / Head of IR
Denna information lämnades, genom ovanstående kontaktpersoners försorg, för offentliggörande den 15 november 2024 kl 
07:30 CET.
jacob.lundblad@nordax.se
patrick.macarthur@nordax.se
rickard.strand@nordax.se
71DELÅRSRAPPORT JANUARI–SEPTEMBER 2024 NOBA BANK GROUP AB (PUBL)